Финансы,экономика инвестиции.

У владельцев платежных карт повысились шансы вернуть свои деньги в случае их кражи. Такую возможность дает правовая позиция Верховного суда Украины (ВСУ), сформулированная в ходе рассмотрения дела № 6-71цс15 в рамках разбирательства между Городским коммерческим банком (CityCommerce Bank; CCB) и его клиентом, пишет Finmaidan.

В 2012 году с платежной карты клиента банка через банкомат в Бангкоке было списано $2,4 тыс. Владелец карты в это время находился в Украине. На следующий день он обратился в банк с заявлением о блокировке карты и возврате списанных денег. Однако банк отказал, и клиент обратился в суд. Первые три судебные инстанции поддержали банк, ссылаясь на то, что операции по снятию наличных денег были проведены после введения правильного ПИН-кода, а по условиям договора клиент был обязан не разглашать его.

После этого клиент обратился в ВСУ, который принял иск к рассмотрению. Суд напомнил о том, что, согласно п. 37.2 ст. 37 закона «О платежных системах и переводе средств в Украине», пострадавшему клиенту банк обязан вернуть деньги за счет собственных средств плюс пеню. Кроме того, п.п. 6.7 и 6.8 положения № 223 определяют, что если клиент сразу же сообщил банку о неразрешенной операции, учреждение должно возместить ему сумму такой операции. Держатель карты не несет ответственности за проведение платежной операции, если карта была использована без его физического участия или электронной идентификации. Исключением являются случаи, когда было доказано, что действия или бездействие владельца карты, которыми он способствовал утрате или незаконному использованию карты, привели к списанию денег. В правовой позиции ВСУ указано, что если не было доказано обратное, мнение банка о вине держателя карты ошибочно.

У этого клиента даже с позитивным вердиктом ВСУ, который поручил кассационной инстанции заново рассмотреть его дело, шансы вернуть свои деньги невысоки. Городской коммерческий банк является неплатежеспособным, и обязательства ФГВФЛ перед ним по этому иску неочевидны. Тем не менее правовая позиция ВСУ может стать основанием для возврата украденных денег с карт клиентов платежеспособных банков. До сих пор банкиры часто отказывали клиентам в возврате денег, ссылаясь на то, что клиенты сообщили банку о сомнительных операциях уже после списания денег с их карт, а не до операции, чтобы банк успел заблокировать карту клиента.

Но во многих таких случаях карта клиента не украдена и не потеряна, поэтому он не знает об угрозе до момента кражи денег. Чаще всего это происходит при создании дубликатов карт на основе информации, считанной скимминговыми накладками на банкоматах. О списании денег клиент узнает уже из SMS, часто с опозданием. Сами банкиры в этих случаях делают акцент на ответственности владельца карты. «Достаточно часто клиент сам способствует ситуации кражи денежных средств с карточного счета: вводит данные платежной карты на фишинговых сайтах, передает платежную карту или ее реквизиты третьим лицам, или операции проводятся людьми из близкого окружения клиента, что впоследствии доказывается благодаря полученным от торговцев, где проводились несанкционированные операции, документам. В таких ситуациях банк не будет возвращать похищенные средства клиентам, поскольку они своими действиями нарушают элементарные правила безопасности при пользовании платежной картой. Если клиент потерял платежную карту и сообщил об этом инциденте уже после проведения мошеннических операций, банк также не будет возмещать украденные средства клиенту», – рассказывает директор департамента карточных продуктов и процессов банка «Финансы и Кредит» Оксана Бабакова.

Часто клиенты получают денежную компенсацию, в том числе по решению судов. ВСУ принял иск клиента CCB к рассмотрению только потому, что Высший специализированный суд по рассмотрению гражданских и уголовных дел 8 октября 2014 года принял противоположное решение по клиенту ПриватБанка. Тогда суд обязал банк выплатить клиенту 164 тыс. грн, «украденные» с карты в Санкт-Петербурге в момент, когда клиент был в Ницце. «Если мошенники получили данные карты клиента путем скимминга и воспользовались этой украденной информацией, банк возмещает потери клиента. Хотя, как правило, мы отслеживаем компрометацию карт до того, как мошенники смогли воспользоваться украденными данными. Если же клиент передавал карту третьим лицам или самостоятельно передал мошенникам пароли от электронных сервисов, секретные коды и пароли от банка, по таким случаям клиент должен обратиться с заявлением в милицию, а банк максимально будет способствовать быстрейшему задержанию мошенников», – рассказал FinMaidan пресс-секретарь ПриватБанка Олег Серга.

Учитывая позицию ВСУ, банкам придется чаще возвращать клиентам потерянные деньги, так как на практике им будет нелегко доказать, привели ли действия или бездействие держателя карты к краже денег. «Учитывая предусмотренные законом источники доказывания, банкам сложно будет доказать, что человек разглашал ПИН-код своей карты. В рамках гражданского процесса это можно сделать, например, с помощью свидетелей или видеозаписи, на которой зафиксирован факт передачи карты либо ПИН-кода. Но то, что банк сможет представить такие доказательства, выглядит очень маловероятным, – поясняет юрист юрфирмы FELIX Святослав Бартош. – Легче раздобыть доказательства разглашения ПИН-кода или неправомерной передачи карты третьему лицу в рамках уголовного производства. Для этого банку нужно обратиться в правоохранительные органы с заявлением о мошенничестве. И если правоохранители сочтут его обоснованным и обстоятельства дела позволят (карта украдена или ПИН-код передан в Украине), то они проведут следственные действия и смогут установить обстоятельства кражи либо разглашения ПИН-кода».

Правовая позиция ВСУ не только защитит клиентов, но и может спровоцировать мошенничества с платежными картами. «Немалая доля спорных операций вызывает у банков сомнения. Очень часто «мошенническими» оказываются операции, сделанные супругом или супругой, операции, о которых владелец карты просто забыл. Конечно, есть и попытки откровенного мошенничества со стороны клиентов. Именно поэтому каждое такое заявление рассматривается отдельно, и решение принимается только после тщательного расследования, – говорит начальник управления платежных карт Коммерческого индустриального банка Денис Мельник. – Некоторые злоумышленники попробуют воспользоваться данным решением суда. Однако значительного роста псевдомошеннических операций я не жду. Для профессиональных мошенников эта схема неинтересна, поскольку де-факто является одноразовой. А для «любителей» она слишком сложна, поскольку требует серьезных знаний о принципах работы банковских служб мониторинга и карточной безопасности. И, кроме того, включает в себя необходимость обращения в суд».

Если мошенником становится клиент банка, который требует возврата денег по «якобы» несанкционированной операции, банк себя защищает комиссией за выяснение обстоятельств осуществления операции, рассказывает ведущий экономист сектора мониторинга и расследования мошеннических операций ОТП Банка Алексей Немченко. В ОТП Банке клиенту необходимо подать письменную жалобу: если банк выяснит, что операция имела место и к ней причастен клиент либо его родственники, с клиента взымается плата в размере 200 грн.

Напомним, что с 12 ноября 2014 года украинские банки должны отчитываться перед всеми владельцами платежных карточек о проведенных ими операциях, об этом говорится в постановлении Нацбанка №705.

Sms-сообщения, которые банки присылают людям на мобильные телефоны, когда те платят картой в магазине, снимают наличные со счетов или совершают любые другие операции, станут обязательными для всех. А не будут отправляться по желанию человека, как сейчас. Услугу должны включить для всех (для этого многие банки подпишут с клиентами допсоглашения), и с людей начнут взыскивать дополнительные комиссии. Какие-то банки просят за сервис совсем немного — 20 грн. в год, а некоторые и побольше — 100-120 грн.: средства списываются автоматически со счета. У тех, что категорически не желает и не захочет принудительно получать услуги, будет лишь одна возможность отказаться: лично явиться в банк и письменно оформить свой отказ.

Новое требование преследует две цели — повысить безопасность расчетов: человек будет знать обо всем, что происходит с его карточным счетом. А главное — переложить на него ответственность за мошеннические операции, в ходе которых со счетов исчезают деньги. «В документе четко говорится, что клиент обязан уведомлять банк обо всех несанкционированных операциях. То есть, если банк прислал человеку sms-сообщение о платеже, а тот, зная, что он его не совершал (или это сделал преступник, или произошла техническая ошибка), не связался с финучреждением и не сообщил ему об этом. То ответственность за это несет уже не банк, а именно клиент. Последний больше не может настаивать на выплате ему компенсации», — объяснил ситуацию директор Украинской межбанковской Ассоциации членов платежных систем (EMA) Александр Карпов.

Отметим, общие правила безопасности при использовании пластика, которые повышают безопасность хранения ваших средств на карте, таковы:

? Никому не сообщайте свой пин-код. Если при покупке через интернет требуется ввести свой пин, вы однозначно имеете дело с мошенниками. Ни в ресторанах, ни в магазинах, ни в банках вы также никому не сообщаете заветные циферки — вводите их сами на специальном устройстве.

? Снимая деньги через банкомат, убедитесь, что проем, куда вставляется карта, выглядит привычным образом — там нет никаких лишних предметов. Скимминг — один из самых распространенных способов воровства денег с карт. Это когда к считывающему устройству в банкомате мошенники пристраивают свое устройство, позволяющее им пользоваться информацией с карт по своему усмотрению.

? При операциях через интернет-банк обратите внимание на адресную строку в браузере. Банки для денежных переводов всегда используют защищенное соединение (https). Если буковка «s» отсутствует, вы, скорее всего, собираетесь перевести деньги через фишинговый сайт. Это искусно созданный дубль настоящей странички сайта платежной системы, через который ваши денежки уйдут прямиком в руки мошенников.

? Периодически меняйте пароли от интернет-банка. Не используйте в качестве пароля к вашему электронному кошельку пароль от странички в соцсетях, а также от электронной почты.