Что должен знать поручитель?

Для получения кредита от банка заемщику необходимо выполнить ряд банковских требований (условий). При соискании большой суммы либо при сомнительной репутации клиента банк может потребовать наличия поручителя. Чаще всего поручителями становятся друзья или родственники, но независимо от степени близости отношений поручитель должен знать, чем он рискует и что от него требуется. Что должен знать поручитель по кредиту?

Кто может стать поручителем?

Для того чтобы стать поручителем нужно соответствовать требованиям банка:

* наличие стабильного дохода в размере позволяющем выплачивать кредит в случае несостоятельности заемщика;

* хорошая кредитная история;

* пакет документов аналогичный пакету заемщика;

отсутствие судимостей за мошенничество в сфере экономики.

Как правило, поручитель проверяется банком еще тщательнее, чем сам заемщик. Это обусловлено тем, что если заемщик не сможет выплачивать кредит, вся ответственность полностью ляжет на поручителя.

Ответственность поручителя

Соглашаясь стать поручителем, физическое или юридическое лицо должно понимать, что в случае невыплаты долга поручитель обязан выполнить чужие долговые обязательства. Причем поскольку в большинстве случаев кредитный договор предполагает солидарную ответственность поручителя и заемщика, то кредитор может выказать свои претензии даже при незначительных просрочках. При данной форме ответственности банк может как полностью возложить исполнение кредитных обязательств на поручителя, так и разделить их между поручителем и заемщиком.

Иногда встречаются кредитные соглашения с субсидиарной ответственностью. При этом банк прежде чем требовать возврата долга от поручителя должен испробовать все возможные способы получения своих средств от заемщика. Если примененные меры не оказывают желаемого результата, то погашение долга требуется от поручителя.

Погасив чужой долг, поручитель имеет право подать в суд иск с требованием о возмещении потраченных средств предоставив в качестве доказательства квитанцию о погашении кредитного долга. Суд обязует заемщика компенсировать убытки поручителя. Но на практике случаи возвращения денег заемщиком поручителю крайне редки.

Как поручителю избежать неприятностей?

Поручительство – это очень серьезная ответственность, поэтому если существуют малейшие сомнения в заемщике, даже если это очень близкий друг или родственник, лучше всего не стесняться, а сразу отказать. Большинство людей относится к поручительству как к простой формальности или дружеской услуге, за что потом и расплачивается собственными средствами.

Если все же согласие на поручительство дано, необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами кредитного договора. В частности, следует знать, что кредитное соглашение теряет силу в случае увеличения ставки по кредиту без предварительного уведомления заемщика и поручителя. Также желательно знать кредитные условия, если вдруг банк решит получить долг с поручителя раньше срока, что считается абсолютно незаконным.

Во избежание неприятностей, перед тем как поручиться за кого-либо необходимо беспристрастно оценить надежность заемщика. Желательно узнать у него для каких целей он берет кредит, из каких средств собирается его выплачивать, можно попросить его предоставить справку о доходах. И хотя теоретически ознакомиться с чужой кредитной историей невозможно, на деле можно попросить работников банка показать досье предполагаемого заемщика.

Если ответственность поручителя все же наступила…

Если, несмотря на все предосторожности, ответственность поручителя наступила, перед исполнением чужих обязательств нужно еще раз ознакомиться с соответствующими законами и кредитными условиями:

• договор поручительства должен быть заключен в письменной форме в присутствии поручителя и заверен его подписью. Никакое устное обязательство или запись определенного лица поручителем со слов заемщика не имеет законной силы;
• поручитель отвечает за исполнение условий кредитного договора в той же мере, что и заемщик, включая выплату пени, процентов и штрафов. Однако малейшее изменение условий договора без предварительного согласования с поручителем делает договор поручительства недействительным. Любое изменение договора должно сопровождаться оформлением дополнительного договора с поручителем. При этом если поручитель не согласен нести возросшую ответственность, заемщику придется найти другого поручителя или погасить заем досрочно;
• при неисполнении заемщиком кредитных обязательств, возместить убыток банка обязан заемщик. При этом если он отказывается сделать это добровольно, денежные средства могут быть взысканы с него через суд. На основании судебного решения на поручителя может налагаться взыскание в принудительном порядке в размере 20 % от общего уровня дохода;
• в некоторых случаях договор поручительства может стать недействительным в силу обстоятельств. К примеру, если заемщик скоропостижно скончался, то требования к поручителю выплатить оставшуюся часть долга будут незаконны, если только он официально не поручился за правопреемников получателя кредита;
• прекращается поручительство и в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не дал согласия отвечать за нового заемщика;
• недействительным считается договор поручительства и по истечению определенного срока. Если в договоре не прописан срок поручительства, то банк обязан предъявить иск поручителю не позднее, чем в течение года со дня окончания срока исполнения кредитных обязательств. При неопределенном сроке исполнения обязательств по кредиту, кредитор может предъявить иск поручителю в течение двух лет со дня заключения договора.

Из всего вышеизложенного следует, что поручительство – весьма серьезный шаг и прежде чем давать свое согласие нужно взвесить все «за» и «против», иначе это может обернуться массой неприятностей, длительными судебными разбирательствами и потерей личных денежных средств.