Просрочка по кредиту: классификация

Бывают ситуации, когда внести положенный платеж по кредиту не предоставляется возможным и возникает просрочка. В этих случаях важно знать, что просрочка бывает разной, с различными последствиями и способами выхода из ситуации.

Незначительная просрочка

Под таким видом просрочки понимается просрочка, длящаяся не более 3 дней. Обычно она существенно не влияет на кредитную историю заемщика, особенно, если она происходит впервые. Чаще всего в таких ситуациях банк применяет наиболее мягкие методы борьбы с просрочкой – оповещения об образовавшейся задолженности при помощи sms-сообщений и звонков.

В случае такой задолженности банк крайне редко идет на крайние меры. Однако, предусматривается специальная штрафная система, предусматривающая и штрафы за просрочки, и пеню за нарушение положенных сроков.

Регулярно повторяющиеся незначительные просрочки в конечном итоге могут негативно сказаться на кредитной истории, поэтому злоупотреблять отсутствием серьезных мер со стороны банка все же не стоит.

Ситуационная просрочка

Такой тип просрочки возникает при задержке платежа на срок от пары недель до месяца. Зачастую его причиной становится некая непредвиденная ситуация, будь то внезапная болезнь, задержка выплаты зарплаты или другие обстоятельства. В этой ситуации с должником продолжают работать сотрудники банка, но уже только методом общения по телефону, в ходе которых выясняется не только причина задержки, но и дата зачисления положенного платежа и начисленных штрафов.

В этой ситуации задолженность необходимо погасить как можно скорее. А при общении с представителями банка не стоит игнорировать их звонки – лучше сообщить предполагаемую дату платежа, уточнить необходимую к внесению сумму. В этом случае, вероятнее всего, до наступления положенной даты, тревожить заемщика с задолженностью банк уже не будет.

Проблемная просрочка

Если заемщик допускает просрочку платежа в течение нескольких месяцев, следует уже говорить о проблемной задолженности. В этом случае обращение должника в банк необходимо, так как на этом этапе задолженность переходит в специальный отдел по борьбе с задолженностями, который специализируется именно на возврате долга. Также на этом этапе уже может применяться так называемое «психологическое» давление.

И из такой, довольно сложной ситуации, есть выход. Прежде всего, можно обратиться в сам банк с просьбой об отсрочке платежей. Также, если банк пойдет навстречу, можно договориться о реструктуризации кредита. В качестве еще одного возможного выхода может быть выбрано увеличение срока кредитования с целью уменьшения ежемесячного платежа.

Долгосрочная просрочка

В случае, когда длительность просрочки по положенным платежам превышает срок в 3 месяца, следует уже говорить о наиболее тяжелой ситуации, долгосрочной просрочке. На этом этапе все отношения банка с недобросовестным заемщиком полностью переходят в юридическую область. Должнику отправляются одни из последних письменных уведомлений об образовавшейся задолженности, если же и принятые на этом этапе меры не возымели действия, банк готовится передавать дело должника на рассмотрение в суд. На этом этапе просрочки общение с банком лучше вести официально и в письменном виде – через подлежащие регистрации в банке заявления, в которых должна быть описана причина просрочки и возможный срок ее устранения. Для того, чтобы такое письмо предоставило хотя бы небольшие шансы на успешное досудебное урегулирование, к нему необходимо приложить не вызывающие сомнений доказательства того, что просрочка образовалась не по вине самого заемщика, а из-за сложившихся обстоятельств. Такие письма следует писать в двух экземплярах – один необходимо передать в банк, а второй экземпляр должен храниться у должника, причем сотрудники банка в обязательном порядке должны сделать на нм соответствующую пометку, что аналогичный документ банком получен.

В качестве одной из мер, которая может быть предложена банком в такой ситуации, может стать реализация залогового имущества. В некоторых случаях такой путь оказывается наиболее выгодным и для должника, и для заемщика. Нередко банки предлагают передать залоговое имущество сотрудникам банка-кредитора еще задолго до того, как на это будет получено судебное разрешение. В этом случае сотрудник самостоятельно реализовывает залоговое имущество в счет погашения долга. Однако, не стоит торопиться – нередко залоговое имущество реализовывается по заниженной цене, поэтому риск оказаться и без имущества, и с долгами достаточно велик.

При наихудшем стечении обстоятельств возможно два, одинаково неприятных для должника, исхода. Либо задолженность будет передана специальному коллекторскому агентству, либо задолженность будет взыскиваться непосредственно банком через суд.