Отличия карты с овердрафтом от кредитной карты

Банковские карты сейчас есть едва ли не у каждого жителя страны, а у некоторых даже имеется несколько таких банковских продуктов. И многие уже взяли в привычку пользоваться кредитными средствами с этих карт.

Но одновременно существуют и дебетовые карты, на которые перечисляется зарплата или на счету которых находятся деньги самого владельца карты. Но иногда этих денег бывает недостаточно для совершения покупок или расчетов за услуги. И банковские учреждения ввели дополнительную опцию – овердрафт.

Что такое овердрафт

Этим термином принято обозначать дополнительные средства, предоставляемые банком своему клиенту в качестве кредитного продукта. Овердрафт представляет собой кредитную сумму, доступную для владельцев дебетовых карт.

Эти деньги доступны в любой момент и для их использования не требуется дополнительного согласования. Условия овердрафта оговариваются при выдаче дебетовой карты или впоследствии при подключении этой опции. Все параметры по срокам погашения и лимиту овердрафта фиксируются в отдельном кредитном договоре.

Параметры овердрафта

Средства по овердрафту удобны для владельца карты тем, что доступны в любое время – это главное достоинство данного типа кредитования.

• Величина доступных денег всегда устанавливается в принятом банком порядке и обычно составляет 70-80,0 процентов от среднемесячного дохода, поступающего на дебетовую карту.
• Периоды погашения использованных денег по овердрафту также устанавливаются в разных банках с учетом собственных условий кредитования. Обычно это срок до одного года, что вполне удобно для кратковременного решения финансовых сложностей.
• Поскольку банк обладает всеми сведениями о владельце карты с овердрафтом, это вызывает больший лимит доверия. Следствием этого есть возможность предоставлять кредитные средства под меньшую процентную ставку. Обычная практика по начислению процентов включает 16-18 процентов годовых.

Владелец такой карты может беспрепятственно использовать деньги овердрафта по целевым назначениям, расплачиваясь картой в торговых заведениях, а также снимать наличные в банкомате.

Отличия овердрафта от условий классических кредитных карт

Если сравнивать эти два банковских продукта, то становится заметной разница в объеме кредитования. Часто банки предлагают займы по кредитной карте в большей сумме, чем объем кредитования по овердрафту. Это можно было бы отнести к недостаткам дебетовых карт с овердрафтом. Однако здесь роль играет один важный нюанс – величина доходов заемщика. Обычно кредитор в установлении суммы отталкивается от реальных возможностей кредитополучателя. И в конечном итоге сумма займа может быть определена исходя из тех же параметров заработной платы. Таким образом, сумма кредитных средств будет установлена в рамках все тех же 70-80 процентов.

Тем не менее, во многих банковских учреждениях готовы рассматривать и дополнительные возможности заемщика при выдаче кредитных карт – наличие материального обеспечения, залог недвижимости и влияние гаранта. В этом отношении карты с овердрафтом уступают по возможностям классическим кредиткам.

Но овердрафт при этом является более доступным инструментом. При оформлении дебетовой карты банк собирает все сведения о своем клиента и последующее предоставление опции овердрафта уже не нуждается в дополнительных процедурах.

Кроме того, банк более лояльно относится к такой категории клиентов, поскольку они постоянно имеют обеспечение кредитного займа в форме заработной платы, поступающей на счет дебетовой карты.

В этом ракурсе более перспективным видится и процедура погашения кредита – списание задолженности может производиться в автономном режиме при поступлении средств на карту.

Недостатком овердрафта в сравнении с кредитными картами можно назвать слишком суровые санкции в отношении задержек с погашением – в этом случае размер процентных ставок может увеличиться до 35-40,0 % годовых. Также менее перспективным выглядит и период кредитования – по кредитным картам заемщик может пользоваться займом с погашением до трех лет. По овердрафту этот период более ограничен.

Вывод

Сравнение двух банковских карт с разными функциями показывает, что их использование целесообразно при определенных обстоятельствах:

1. Кредитные карты выгодны в тех случаях, когда их владельцы часто пользуются займами и имеют привычку совершать частые покупки в кредит;
2. Овердрафт удобен для тех, кто не ставит целью частые и безосновательные расходы, но хотел бы иметь альтернативный источник кредитных ресурсов для форс-мажорных обстоятельств.

Карты с овердрафтом более пригодны для клиентов банка с более практическими взглядами и консервативной моделью распоряжения деньгами.