Юный возраст заемщика как фактор

для отказа в кредите

Любопытно то, как относится кредитор к личным данным своего заемщика. Казалось бы, самая перспективная категория кредитополучателей – в молодом возрасте. Ведь у них впереди достаточно времени для погашения, перспектива карьерного роста и увеличения доходности.

Но в реальности большинство банковских учреждений отдают предпочтение заемщикам пенсионного возраста, стараясь найти причину отказа при появлении в отделении заемщиков юного возраста.

Чем же вызвана такая очевидная дискриминация по возрастному фактору?

О чем говорит статистика погашений кредитов

Простому обывателю такое поведение кажется нелогичным по указанным выше причинам. Однако у банкиров своя логика и свои приоритеты. Они руководствуются больше статистикой, чем собственными размышлениями. А она свидетельствует о том, что в 27-29% случаев молодые кредитополучатели попросту не справляются со своими обязательствами.

Как результат этого – возникновение просроченных платежей, негативные отклики банков в кредитной истории, проблемы с коллекторскими компаниями. Да и банку такие частые форс –мажоры не доставляют радости, вынуждая нести дополнительные расходы на поиск должника и меры, направленные на возврат своих средств.

А вот другая статистика – примерно 7,0-7,5 процентов взятых кредитов не возвращают или просрочивают заемщики пенсионного возраста. То есть – в 4 раза реже, чем это делает молодежь.

Резонно возникает вопрос – кому из этой категории надежнее доверить деньги? Ответ очевиден. Но столь неожиданные факты должны иметь аргументацию. И она есть в каждом случае кредитования заемщиков обеих категорий.

Что служит причиной статистики отказов

Знать о причинах отказа банком в выдаче займа полезно и тем и другим – это поможет порядочным клиентам избежать обидного и, иногда,- незаслуженного отказа.

Степень ответственности. Молодые люди в силу своего возраста еще не успели столкнуться с житейскими сложностями и редко понимают, — чем грозит нарушение и как может отразиться негативная кредитная история на их репутации в дальнейшем. В то же время пожилые люди, прошедшие суровую школу жизни, знают цену словам обещания. И вероятно, многие из них переживали времена кризиса и столкнулись с проблемами расчетов с кредитором в такие периоды.
Несоразмерность желаний и возможностей. Наученные опытом пенсионеры осознают, что уровень их дохода не дает оснований позволить себе больше чем смогут они погасить. При этом имеется вполне аргументированная мотивация – необходимость платить за коммунальные услуги, расходы на питание и медицинские препараты. А вот молодежь часто еще далека от самостоятельной жизни, хотя и живет нередко вдали от родителей. Привыкнув к тому, что родители финансово их обеспечивают, молодые люди попросту не способны оценить степень опасности для семейного бюджета при появлении новой статьи расходов.
Необдуманные действия.Пенсионеры редко идут на необдуманные шаги в вопросах кредитования, и то лишь в том случае, если их детям срочно нужны деньги, и они желали бы помочь любимому отпрыску, красочно рисующему удручающие картины нищеты в воображении своих родителей. Молодые люди, отправляющиеся в банк за кредитом, могут действовать импульсивно, просто увидев на прилавке магазина новую модель смартфона. Тем более, если друзья уже имеют подобный гаджет, и отставать от них не хотелось бы.
Неустойчивость дохода. Еще одна причина отказа – нестабильность дохода молодых людей. Даже если заемщик успел проработать на престижном месте два-три года, это не гарантирует того, что через два года он будет получать такую же зарплату, и будет работать в этой же компании. В то же время заемщики пенсионного возраста имеют вполне стабильный доход в виде пенсии.

Перечисленные причины носят признаки экономического и психологического характера. Однако и это не весь ассортимент поводов для отказа. В некоторых случаях банки настороженно относятся к своим юным заемщикам по причинам социального характера.

1. Молодые заемщики мужского пола в возрасте 18-21 года практически сразу после входа в банковское отделение оказываются в категории неблагонадежных. Повод для этого есть – вероятность призыва в армию. Находясь на армейской службе, такому заемщику будет весьма непросто выполнять свои финансовые обязательства, а положиться на родителей в таком случае лучше в момент оформления кредита. Это и вероятность положительного решения повысит, и проблем с погашением можно будет избежать.
2. Молодые девушки в таком же примерно возрасте тоже часто попадают в группу заемщиков, которым банк не слишком охотно выдает кредит. Вполне естественный в таком возрасте уход с рабочего места в декретный отпуск, хотя и гарантирует погашение займа за счет средств материнского капитала, но все же вызывает сомнения. Банку неизвестно, сможет ли после декрета такой заемщик продолжить свою карьеру. Обычно эти сомнения служит поводом для отказа в крупной сумме денег. Но получить целевой кредит вполне возможно в небольшом объеме.

Что делать заемщикам

Такая статистика и аргументация банками своих действий не вызывает восхищения у молодых заемщиков. Однако такая ситуация не носит признаков устойчивой тенденции и банковские учреждения охотно кредитуют молодых людей при определенных обстоятельствах.

Например, если молодой человек на момент визита в банк уже прошел службу в вооруженных силах и работает на стабильно работающем предприятии – у банка не будет ни малейших сомнений. Если при этом он успел зарекомендовать себя как ответственных клиент банка – это тоже будет положительным аргументом.

Кому банк даст кредит охотнее? Конечно, — тому, с кем уже имеет отношения, и уверен в репутации такого заемщика. А значит, — нужно идти за кредитом в тот банк, где молодому человеку выдана зарплатная карта.

Получить кредит в 18 лет или несколько старше можно, предоставив дополнительные гарантии банку – поручительство родителей, например. В этом случае банк будет уверен в том, что кредитные средства не будут потрачены на мимолетные желания без возможности погасить долг, так как это вопрос вероятнее всего обсуждался в кругу семьи.

А в целом нужно смотреть на конкретные условия банковского кредита и сопоставлять их с возможностями молодого заемщика. И тогда двери банковских отделений будут настежь открыты для такого клиента, а получение займа перестанет быть проблемой.