Микрокредитование: на разных уровнях бедности

Принятие решения об обращении за микрокредитом остается проблемным для граждан различных стран. Однако эта форма кредитования нашла широкое распространение в мире.

Микро в евро

В 2013 году в Европе к микрофинансированию прибегли более 20 000 предпринимателей, начинавших или расширявших собственное дело. Они получили 182 млн. евро от специального фонда, прямо занимающегося реализацией этого финансового инструмента на просторах ЕС. Эксперты отметили, что прогресс микрофинансирования внес значительный вклад в создание рабочих мест. Полученный опыт был использован в программе занятости и социальных инноваций, запущенной во второй половине 2014 года.

Вместе с тем, трудности с доступностью финансирования – основной барьер для предпринимателей-первогодков. 60% конечных пользователей были безработными или относились к экономически неактивному населению, 36% получателей были женщины, 5,9% были в возрасте до 25 лет. Причем микрокредитование получали даже представители таких национальных меньшинств, как французские и болгарские цыгане. Путем несложного деления приведенных выше цифр можно представить, что условно микрокредит для европейцев оценивался в среднем в 9 000 евро.

Сельское хозяйство и торговля остаются двумя основными отраслями, получившими наибольшую поддержку микрокредитованием. К ним относились более половины всех предприятий-заемщиков.

Специалисты отмечают неудовлетворенный спрос на микрокредиты на всей территории ЕС, хотя потребность в микрофинансировании на европейском рынке оценивают примерно в 2,7 млрд. €. Они предлагают повышать активность в предоставлении национальных финансовых инструментов через специальные Европейские фонды.

Микрокредит для американцев

Микрокредитование – наименьшая форма из малых кредитов без залога и вопросов. После финансового кризиса в США к микрозаймам привлекли тысячи клиентов, которые не могли претендовать на кредитные карты или традиционные банковские кредиты. Размер мало обеспеченных кредитов варьировался в диапазоне от $ 1500 до $ 8000. Среди требований к заемщикам – проявлять ответственное финансовое поведение, озаботиться профилактикой заболеваний.

Цель кредитов, по замыслу основателя, – помочь бесчисленным миллионам бедных людей раскрыть свой внутренний талант предпринимателя и использовать деньги, чтобы делать деньги. Обретенную популярность объясняют все более нестабильным характером американской бедности, в которой трудно найти кредиты как средства к существованию при неполном рабочем дне и угрозе непредсказуемых расходов.

В Соединенных Штатах, как правило, микрокредитование определяют как кредиты менее $ 50 000 для людей, в основном предпринимателей, которые не могут брать их у банка. Более мелкие и менее формальные кредиты предоставляют по более низкой цене. Хотя кредиторы могут получать 400 процентов и более.

Пользователи зачастую должны быть ниже федерального уровня бедности, когда берут деньги для предпринимательских целей. Их даже не спрашивают, являются ли они юридическими лицами. Микрокредитование особенно процветало в 2008 – 2011 годах, когда количество заемщиков выросло более чем в три раза. С более чем 45 миллионами американцев, живущих за чертой бедности, рынок микрокредитования обречен на продолжительное развитие.

Американские заемщики использовали деньги, чтобы купить что-либо для перепродажи в домашних бизнесах или разнося от двери к двери. Некоторые делали торты или блинчики с мясом, другие адаптировали одежду к современной моде или продавали цветы. Владельцы мелких магазинов расходовали средства на аренду помещений или увеличение размера торгового места. Однако тех, кто работал каждый день и зарабатывал $ 500 – $ 600 в неделю, или около $ 29 000 в год, что оценивалось как очень низкий доход по федеральным стандартам для Нью-Йорка, микрокредиты были не в состоянии спасти.

Бытует мнение о преимуществах микрокредитов в развивающихся странах, где они существенно улучшали благосостояние. В Соединенных Штатах микрокредиты тоже давали значительное увеличение дохода и обеспечивали создание рабочих мест. Получатели микрокредита увеличили свои доходы в среднем на $ 2500 в течение каждого шестимесячного цикла займа, а один из пяти нанимал дополнительного работника.

Расширение рынка микрокредитования в Латинской Америке и странах Карибского бассейна

Региональный портфель вырос с $ 5,5 млрд. в 2005 году до более $ 40 млрд. в 2013 году. В сравнении с 6 миллионами современные 22 млн. клиентов, которые воспользовались микрокредитами, выглядят более внушительно. Количество учреждений, предоставляющих услуги в этой финансовой сфере, выросло с 400 до 1000 в указанные годы. Сегодня микрокредит предлагают банки, небанковские кредитно-финансовые учреждения, кооперативы, а также неправительственные организации.

Микрофинансовый сектор превратился в крупного системного игрока на финансовом рынке многих стран Латинской Америки и Карибского бассейна. Микрозаймами со средним размером кредита в $ 1800 пользуется четверть мелких предприятий региона.

Российский ответ

Отечественные банковские специалисты все еще пребывают в раздумьях о том, что следует ожидать: бум или кризис микрокредитования. Они продают деньги малому бизнесу по ставке в 20-40% годовых, что сопоставимо с 28-30% на латиноамериканском рынке. Правда, в рублях.

Иногда краткосрочный заем, до 15-30 дней, предлагают в расчете на 1000% годовых. Сумма колеблется от 1 до 30 тысяч рублей. Годовая потребность в микрозаймах оценивается в 250-300 млрд. рублей. Действующий портфель охватывал не более 10-15% потребности. Количество учреждений, предлагающих микрозаймы, приближалось к 5 000. При этом клиенты и кредиторы испытывали угрожающее недоверие друг другу.

Становление финансовой культуры различных слоев населения – наиболее перспективное условие развития сектора микрофинансирования в России. Зарубежный опыт тому подтверждение.