Досрочное погашение кредита

Абсолютно все кредиты выдаются на условиях обязательного погашения. То есть заемные средства должны быть возвращены кредитору вовремя и в полном объеме. Чтобы контролировать своевременное погашение кредита в состав кредитного соглашения входит график выдачи и погашения кредита. Он представляет собой ежемесячную разбивку платежей по кредиту на весь срок пользование заемными средствами.

Подписывая это приложение, заемщик обязывается его соблюдать и осуществлять погашения кредита вовремя в соответствии с графиком. Но так как срок пользования кредита составляет несколько лет, а в случае с ипотекой-то и несколько десятков лет, и за этот период могут произойти разные события, как плохие, так и хорошие. Заемщик за время пользования кредитом может перейти на более выгодную высокооплачиваемую работу, выиграть лотереи, получить наследство, короче говоря, улучшить свое материальное состояние. Все это будет способствовать его желание закрыть досрочно кредит, то есть внести деньги на погашение раньше времени. В зависимости от объема внесения денег досрочное погашение бывает:

• полным – средств заемщика хватает, чтобы погасить весь остаток кредита;
• частичным – денег, вносимых заемщиком достаточно, чтобы погасить несколько ежемесячных платежей по кредиту. Так сказать частичное досрочное погашение позволяет опередить график погашения на определенный период.

Но каким бы ни было погашение, полным или частичным оно невыгодно для финансовых учреждений, так как уменьшает их процентный доход. Ведь проценты по займу насчитываются в зависимости от кредитного остатка, и чем быстрее он уменьшается, тем меньше дохода получает банк.

Чтобы разобраться, как правильно осуществлять досрочное погашение нужно до конца понимать, какие графики погашение кредита существуют на сегодняшний день. В современной банковской системе имеются две главные схемы погашения ссуды:

• аннуитет;
• классическая;

Аннуитетный график предусматривает ежемесячное погашение займа одинаковыми суммами. Эта сумма рассчитывается по специальной формуле. Аннуитетный график погашения ссуды составляется таким образом, что в первую очередь осуществляется погашение процентов за кредитом, а только затем самого тела кредита. С самого начало объем погашения основного долга за кредитом незначителен, но с каждым месяцем он постепенно возрастает, а объем погашения процентом соответственно уменьшается.

Если рассматривать аннуитетный и стандартный графики обслуживания кредита, то переплата при первом будет в полтора раза больше, чем при классическом погашении. Главным же преимуществом аннуитетного погашения является возможность лучше планировать свои расходы в долгосрочном периоде, так как сумма погашения всегда одинаковая. Если клиент осуществляет досрочное частичное погашения кредита, где предусмотрен аннуитет то возможны два варианта развития событий:

1. Пересматривается ежемесячный платеж по графику без изменения конченого срока пользования кредитом. Это позволяет заемщику уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку, сократить расходы;
2. Пересматривается конечный срок погашения кредита без изменения ежемесячного платежа. В этом случае заемщик быстрее погашает кредит.

Если рассматривать эти два варианта с финансовой точки зрения, то оставлять без изменения ежемесячный платеж для заемщика предпочтительней, так как этот вариант позволяет сэкономить определенную сумму на процентах по кредиту.

Классический или стандартный график погашения рассчитывается следующим образом: тело кредита делится на количество месяцев, на которые выдается кредит плюс проценты за использование кредитом. В отличие от аннуитета, в этом случае погашение кредита осуществляется неравномерными частями. Недостатком этого графика являются большие размеры ежемесячных платежей в начальные периоды пользования кредитом.

Основным же преимуществом является значительно меньший размер переплаченных процентов. При частичном погашении кредита со стандартным графиком ежемесячных платежей, клиент выигрывает за счет еще меньшей переплаты по кредиту, а также на следующий месяц уменьшиться ежемесячный платеж, так как проценты будут уже начисляться на меньшее тело кредита.

Процедура досрочного погашения описывается в кредитном договоре, поэтому перед его заключением необходимо тщательно его прочитать и выяснить все нюансы и моменты, которые могут сложиться во время обслуживания кредита. Как правило, в кредитном соглашении содержится условие предупреждение финансового учреждения заблаговременно до осуществления досрочного погашения заемщика. Этот срок в зависимости от банка может составлять от 3-5 дней.

Также в договоре может быть оговоренная минимальная сумма, меньше которой осуществлять погашение запрещается. При полном досрочном погашении банк нужно предупреждать заранее, для этого нужно прийти в офис финансового учреждения и написать там соответствующее заявление.

Так как все виды досрочного погашения для финансово-кредитных учреждений невыгодны, то условиями пользования некоторых кредитных продуктов является отсутствие досрочного погашения в течение определенного периода, зачастую он составляет от 1 до 3 лет.

Если рассматривать вероятность досрочного погашения с точки зрения заемщика, то его по возможности нужно осуществлять. В результате оно снизит кредитную нагрузку на клиента, и сэкономить ему значительный размер неначисленных процентов.