Как заемщику относиться к условию договора о праве банка передавать долг другим лицам

Россияне осваиваются на кредитном рынке, поэтому стали чаще оспаривать решения финучреждений о передаче кредитов третьим лицам. Закон это запрещает, если «другое не указано в договоре». Поэтому заемщики, получая займы, теперь внимательнее читают документы. Некоторые банки готовы по просьбе клиента не включать в соглашение пункт о передаче задолженности, но за отдельную плату.

Сегодня в описаниях условий кредитных программ часто можно встретить пункт о запрете уступки кредитной организации прав (требований) по договору кредитования третьим лицам. В общем-то, в договоре прописывать этот пункт бессмысленно, потому что он и так действует, исходя из российского законодательства, то есть весь смысл именно в исключении такого пункта из ссудного договора.

Перевод стрелок

Переуступка прав по ссуде (цессия) необходима банку тогда, когда должник, к примеру, долго не выплачивает заем. Тогда задолженность вместе с «плохими» кредитами продается коллекторам по уменьшенной стоимости. В теории уступить права финучреждение может и по любой иной причине, если подобная возможность, как мы говорили выше, предусмотрена ссудным договором.

Для неплательщиков передача прав будет означать, что возвращать заем теперь они должны новому кредитору, а не банку, в котором оформляли кредит. То есть могут поменяться платежные реквизиты, о чем заемщика непременно должны уведомить.

«В общем-то, передача прав на ссуду не такое уж и страшное дело, как многим кажется. Условия кредита для клиента измениться не могут», – разъясняет Ирина Запатоцкая, юрист. — Договоры, предусматривающие возможность кредитором изменять величину ставки, ежемесячной выплаты или комиссий, на практике почти не встречаются, а если однажды вам придется с этим столкнуться, рекомендуем поискать другую финорганизацию. Так что для клиента обычно нет никакой разницы, кому погашать кредит».

Если же новый владелец долга уверяет, что к кредиту, попавшему к коллекторам, прибавились различные штрафы и надбавки, вооружитесь договором и стойте на своем – платить необходимо ровно те суммы, которые прописаны в нем. Механизм начисления пени и штрафов также прописан в договоре и не может изменяться.

Потребовать досрочно закрыть кредит банкиры или коллекторы могут лишь тогда, когда заемщик нарушал договорные условия, например, не платил по займу или систематически нарушал платежный график.

Ипотечные заморочки

В редких ситуациях финучреждение может продать ссуду другой организации, не дожидаясь появления просрочек. Например, банк закрывает представительства в этом регионе и продает кредитный портфель другому лицу.

В таком случае обслуживать кредит клиенту придется уже в ином банке. С потребительскими ссудами обычно проблем не возникает, сегодня их можно оплачивать даже с помощью мобильника, не говоря уже о множестве банковских терминалов. Затруднения возникают с ипотекой.

Некоторые банки и сейчас принимают платежи по ипотекам лишь в специальных ипотечных центрах. Поэтому если в вашем городе такой центр отсутствует, то внесение средств на счет становится делом непростым.

Защита от новых кредиторов

Отдельные заемщики при оформлении займа сегодня настаивают на условии, чтобы банкиры исключили из договора пункт, разрешающий передавать права на ссуду третьим лицам. И часть банков начала предлагать подобную услугу за вознаграждение. Допустим, в Абсолют Банке готовы не отказываться от автокредита за дополнительные 4% годовых. В финорганизации отмечают, что с недавних пор эта услуга востребована, как и отказ от покупки каско. Другими словами, заемщики готовы платить большую ставку, но при этом брать ссуду на своих условиях.

Плата за то, что первичный кредитор не будет перепродавать задолженность, составляет в среднем 2-5%, то есть ставка для клиента возрастает. О возможности исключить из ссудного договора условие о передаче кредита другой организации нужно узнавать у сотрудников банка. Сегодня некоторые финучреждения предлагают данную услугу, даже если кредит уже выдан.