Почему банки относятся подозрительно к крупным вкладам

Не всегда состоятельный клиент является для кредитного учреждения желанным. Некоторые банки, прежде чем открыть депозит или счет на большую сумму, стремятся выяснить происхождение денег, запрашивая у гражданина дополнительные документы.

Внутрибанковские инструкции в обход законов

В теории банкиры рады всем вкладчикам, особенно крупным, приносящим большие деньги на длительное время. Однако VIP-клиент не должен удивляться, когда его попросят рассказать о происхождении этих средств.

Интернет-пользователи на тематических порталах частенько интересуются, как отреагируют банкиры на открытие вкладов и счетов на крупные суммы. К примеру, пользователь под ником sny задает вопрос, может ли банк затребовать у него подтверждение дохода при депозите в миллион рублей.

У посетительницы под ником mashulchik иная ситуация. «Я официально безработная, но живу с довольно состоятельным человеком, выделяющем мне значительные суммы «на булавки», — пишет она. — Я открыла счет в одном российском банке и периодически его пополняю, скоро накопится значительная сумма. Не появятся у кого-нибудь вопросы, откуда у безработного человека такие деньги?»

Некоторые пользователи делятся опытом. К примеру, Sergey7 поделился, как его приятель положил в Райффайзенбанк средства, вырученные от продажи квартиры мамы. «Пришлось предъявить договор продажи и доказать родство с мамой», — отмечает он.

Формально законы не предусматривают требований к проверке законности денег вкладчиков. «Противоотмывочное» законодательство не устанавливает необходимость обязательного контроля со стороны финорганизации, если гражданин открывает вклад на свое имя, — подчеркивает Лидия Горшкова, являющаяся руководителем банковской практики фирмы «Пепеляев групп». – Вот когда клиент открывает депозит на предъявителя или переводит деньги в пользу третьего лица на сумму свыше 600000 рублей, то тогда банкиры обязаны передать сведения о подобных транзакциях в Росфинмониторинг».

Данное правило действует и при пополнении депозита: если вкладчик за счет своих денег довносит средства на счет, то к нему вопросов появиться не должно. Если же деньги поступают от сторонних лиц, кредитная организация может уделить подобным пополнениям повышенное внимание.

Сами банкиры признаются, что устанавливают требования относительно проверки легальности происхождения средств своими внутриорганизационными правилами. «Каждый банк сам определяет лимит суммы, выше которого он будет запрашивать дополнительную документацию, подтверждающую законность источника денег. У одних это 600000 рублей, у других — несколько миллионов», — рассказывает на условиях анонимности работник управления финмониторинга одного крупного банка.

В финучреждениях отмечают, что таким документом может быть: справка с работы о величине зарплаты, копии бумаг, подтверждающих финансовые сделки, например, договор дарения, договор о продаже имущества и другие.

Но отказаться открывать счет при этом банкиры могут лишь в одном случае. «В настоящее время законодательство предусматривает только одну правомерную причину отказа – если клиент не представит документы, необходимые для его идентификации, — акцентирует Мария Саенко, являющаяся замначальника управления по пассивным и комиссионным операциям ВТБ24. — Для физлица, являющегося российским гражданином, документом, которого достаточно для его идентификации, служит российский паспорт».

Один из банкиров признался, что финучреждение откроет клиенту текущий или депозитный счет, даже если у него отсутствуют запрашиваемые документы, — закон к этому обязывает. Но при этом банкиры, скорее всего, поставят его на особый учет и будут внимательно следить за производимыми транзакциями.

«Когда клиент оформляет крупный вклад или счет, нет причин считать его подозрительным, — рассказывает Александр Голубев, возглавляющий юруправление СДМ-Банка. — Намного важнее транзакции, которые затем проходят по его счетам».

По утверждению Голубева, если у банкиров возникают подозрения, они должны направлять информацию по данным операциями в Росфинмониторинг, а федеральная служба уже может передавать информацию в правоохранительные и налоговые органы.

Причем, исходя из закона об отмывании средств, полученных незаконным путем, банкам запрещается информировать клиентов о подобных действиях.

В соответствии с законом банкиры не вправе закрывать счета подозрительным клиентам, но, как правило, финорганизации устанавливают заградительные тарифы, делающие проведение операций по счету невыгодным. «Отдельные клиенты стремятся оспорить подобные тарифы в суде, но практика судопроизводства складывается в пользу кредитных учреждений», — говорит Голубев.

Иностранные банки строже

Часть банков предпочитает перестраховаться и начинает проверять гражданина еще до того, когда он приносит деньги. В колл-центрах крупнейших российских финорганизаций с иностранным капиталом сообщили, что безоговорочно большие депозиты (1-3 миллиона рублей) готовы принять далеко не все.

К примеру, Альфа-Банк готов открыть крупный вклад, но если он будет превышать 600000 рублей, то сведения о нем поступят в Росфинмониторинг.

Райффайзенбанк сообщил, что при оформлении депозита в размере свыше 600000 рублей потребуется предоставление доказательств происхождения данных денег: справка 2НДФЛ или другая документация.

ЮниКредит Банк заявил, что работники вправе запросить дополнительную документацию. «Но в большинстве случаев не запрашивают», — уточнили в колл-центре. Также о возможности подобных запросов проинформировал ВТБ24.

Отсутствуют требования к подтверждению дохода вкладчика в Сбербанке, Промсвязьбанке, «Уралсибе».

Специалисты объясняют более строгие требования зарубежных банков к происхождению доходов своих вкладчиков международными правилами. «Исходя из западных стандартов, финучреждения довольно строго проверяют законность происхождения денег, — говорит госпожа Горшкова из «Пепеляев групп». — Потому возможно, что часть банков действует на основе требований группы».

В Райффайзенбанке сказали, что организация идентифицирует клиентов и их транзакции в соответствии с требованиями российского федерального законодательства, Центробанка и собственных внутренних процедур.

В странах Запада, большинство из которых входит в группу FATF, доказательство легальности происхождения денег является одним из главных условий сотрудничества с банками.

К примеру, как рассказывают риэлторы, специализирующиеся на недвижимости за границей, при открытии в банке счета для оплаты крупного приобретения финучреждение просит клиента представить документы, раскрывающие источник имеющихся денег.