О досрочном погашении кредита по инициативе банка

Любая кредитная сделка предполагает три варианта развития дальнейших событий.

Во-первых, это стандартный и наиболее желаемый сценарий, когда клиент оказывается добросовестным и ответственным заёмщиком, своевременно вносит все ежемесячные платежи, не нарушая сроков и норм, прописанных в договоре. Такими клиентами банк очень дорожит.

Второе. События могут развиться и по проблемному пути, при котором заёмщик допускает просрочки временного или регулярного характера. Возможно также уклонение от полной выплаты долга по каким-либо причинам.

Третий сценарий — внезапное прекращение действия договора посредством досрочного погашения займа.

Последний вариант может быть осуществлён по двум причинам:

• по желанию клиента;
• по требованию кредитной организации.

Банк редко прибегает к аннулированию договора и требованию досрочной выплаты задолженности, однако всё же встречаются подобные ситуации, вынудившие кредитора пойти на этот шаг. Безусловно, для этого у банка существуют серьёзные основания. Трудно представить себе ситуацию, когда добропорядочному заёмщику приходит уведомление от банка с требованием срочного возврата всех денег. Возможно ли такое? Что может послужить поводом для претензий и требований со стороны банка?

Причины для расторжения договора банком

В целом все возможные причины, из-за которых банки могут потребовать расторжение договора, сводятся к одной – нарушению условий займа клиентом и невыполнение им обязательств по кредиту. Если должник регулярно допускает просрочки и уже перешёл все допускаемые банком грани, то подобное решение со стороны кредитора вполне возможно. Кроме того, поводом для расторжения может послужить также снижение ликвидности залогового имущества. При долгосрочных крупных заимствованиях залоговое обеспечение выступает в качестве гарантийного объекта и подвергается оценке, поэтому немаловажное значение имеет его рыночная стоимость.

Стоит помнить, что возврат денег и получение прибыли от сделки является первостепенной задачей для кредитных структур; этим объясняется тот факт, что кредиторы стараются защитить себя от всевозможных рисков или уменьшить их до минимума. В том случае, если кредит ещё не выплачен, а ликвидность залога снизилась настолько, что не сможет покрыть остаток кредитной суммы, то банк обладает законным правом потребовать от клиента предоставить дополнительное залоговое обеспечение, а в случае отказа кредитору позволено даже расторгнуть кредитный договор с требованием досрочного погашения кредита. Стоит отметить, что к счастью для клиентов банки всё-таки чаще выбирают первый вариант, поскольку продажа залога не входит в их профессиональные обязанности. Поэтому банки лишь в самых крайних случаях изымают у заёмщика залоговое имущество и занимаются его продажей для покрытия всех расходов и оставшейся суммы кредита. Зачастую в таком случае банки рекомендуют добросовестному заёмщику погасить оставшуюся сумму, но не настаивают на этом, оставляя за ним право самостоятельного выбора. Хотя и подобные ситуации встречаются довольно редко.

Если у заёмщика финансовые трудности…

Бывают ситуации, при которых заёмщик теряет былую платёжеспособность и не может производить ежемесячные выплаты. Если банк не учитывает сложившееся затруднительное положение заёмщика и требует досрочного возврата денег, то следует знать, что эти действия с его стороны неправомерны. В отечественное законодательство уже внесены поправки о том, что кредитор не имеет права требовать досрочного погашения кредита, если клиент испытывает серьёзные финансовые проблемы, возникшие уже после получения займа (к примеру, из-за потери работы). Банки тоже знают об этих поправках, поэтому не спешат обращаться в суд по данному факту. Скорее всего, заёмщику сделают более лояльное предложение.