Микрофинансовые организации, особенности их деятельности

Развитие рынка кредитования привело к появлению на нем новых игроков. На сегодняшний день осуществлять выдачу кредитов могут не только банковские учреждения, но и микрофинансовые организации (сокращенно МФО). Их деятельность регулируется соответственным законом, который был принят в 2010 году, а также некоторыми другими нормативными актами. Согласно им микрофинансовая организация является юридическим лицом, которые имеет право осуществлять выдачу микрозаймов другим юридическим или физическим лицам в соответствии с законодательством РФ.

Микрозайм – это выдача денег кредитором заемщику согласно договору, при этом максимальный размер финансирования не должен превышать 1 млн. рублей. МФО может быть юридическим лицом, созданным в виде фонда, учреждения, хозяйственного общества и т. д. целью которого является выдача займов в размерах не превышающий 1 млн рублей.

Регистрация МФО предусматривает не только подачу стандартного пакета документов, но и внесения этой организации в специальный реестр, который ведет Центральный банк РФ.

Особенность деятельности МФО предусматривает определенные ограничения во время осуществления кредитования:

• все займы выдаются только в национальной валюте – рублях;
• все условия заключенного договора займа не меняются в одностороннем порядке;
• за досрочное погашения кредита штрафы, санкции или пени не применяются;
• МФО запрещено осуществлять любые операции с ценными бумагами;
• размер действующих обязательств на одного заемщика не должен превышать 1 млн. рублей.

Во всем остальном условия кредитования через МФО во многом лояльнее, чем через банковские учреждения.

Все займы, которые предлагает своим клиентам МФО условно можно разделить на три категории:

1. Микрозаймы для индивидуальных предпринимателей. Предоставляются на развитие, поддержание собственного бизнеса индивидуальными предпринимателями. Они с помощью этих денег могут начать новый бизнес, приобрести соответствующие оборудование, сделать закупку товара и т. д. Как правило, предприниматели оформляют заем на срок не больше 3 лет, все зависит от целей кредитования. Если деньги нужны на пополнение оборотных средств максимальный срок кредита не превышает 1 год, а если это идет уже инвестирование в недвижимость или закупку оборудования, то заем выдается на максимальный срок. Преимуществом этого кредитования является минимальный пакет документов, который необходимо предоставить, чтобы получить финансирование, а также необязательное предоставления обеспечения за кредитом;
2. Микрозаймы для физических лиц на текущие нужды. Население пользуется услугами МФО для покупки бытовой техники, б/ушных автомобилей, лечение, путешествия и т. д. Максимальный срок займа для физического лица составляет 2 года и зависит от целей, на которые нужны деньги и суммы займа. Как и в банковском кредитовании возвращения кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения, который является составной частью договора займа;
3. Микрозаймы, которые предоставляются на небольшой срок – от нескольких дней до 1 месяца и в небольших размерах – несколько тысяч рублей. Их, как правило, оформляют, когда срочно нужно сделать покупку и не хватает небольшой суммы денег или же в случаях задержки заработной платы. Главным преимуществом этого займа является скорость оформления и небольшой пакет документов, на основе которого принимается решение о выдаче займа. Но, есть существенным минус, процентная ставка за этим кредитом значительно выше, чем по другим программам кредитования. Максимальный срок пользования этим займом от 7 до 30 дней, наибольшая сумма, на которую может рассчитывать заемщик составляет половину его ежемесячного заработка.

Оформлять этот заем рекомендуется только в случае крайней необходимости и будучи уверенным, что выгода от его использования будет больше, чем понесенные расходы.

Кроме кредитования, МФО также имеет право осуществлять прием денег от физических и юридических лиц под процент. Это называется инвестированием в организацию. При этом законодательно запрещается привлекать средства от одного клиента на сумму более 1,5 млн. рублей. Эта операция очень похожа на размещение депозитов в банковских учреждениях с той лишь разницей, что банк выплачивает своим клиентам депозитный процент, а МФО – процент за размещение инвестиций.

При этом процент, который предлагает МФО значительно выше, за тот который устанавливают банки по своим депозитным продуктам. Таким образом, привлекая деньги от юридических и физических лиц в свое инвестирование, эти организации формируют свою ресурсную базу. Условиями договором инвестирования предусматривается получения своих денег физическими или юридическими лицами только после завершения определенного срока указанного в договоре, раньше получить свои деньги невозможно.