Как делать дальше валютным ипотечникам

Заемщикам, которые взяли крупные кредиты в валюте, сегодня приходится очень несладко. И это мягко сказано. Курс «американца» вырос с начала года на десятки процентов. Соответствующим образом повысилась и ежемесячная выплата по ипотеке. Что могут предпринять такие горе-заемщики? Снизятся ли курсы евро и доллара? И стоит ли сейчас брать новые кредиты?

Обхитрили самих себя

Есть одно железобетонное правило: займы нужно брать исключительно в той денежной единице, в которой вы получаете свой главный доход. Практика показала, что далеко не все его знают. А некоторые заемщики надеялись обмануть статистику, считая себя умнее всех.

«До 2008-го многие брали жилищную ипотеку в евро, долларах, швейцарских франках и прочих иенах, — рассказывает Наталья Смирнова, являющаяся гендиректором фирмы «Персональный советник». — Проценты по таким ссудам была ниже рублевых, а курс нашего «деревянного» постоянно укреплялся. Но случился мировой кризис, и курсы инвалют резко повысились. При нынешнем кризисе происходит аналогичная ситуация. Поэтому лучше не играть в валютные игры».

Но логику валютных ипотечников понять можно. С 2006-го (тогдашний курс — 28 рублей за доллар) на мировых биржах стало дорожать «черное золото». А вслед за нефтью стала укрепляться и российская валюта. Наиболее продвинутые граждане мгновенно смекнули, что эту ситуацию можно использовать себе на благо. То есть взять более выгодную ссуду.

«Мы взяли долларовую ипотеку в середине 2007-го, — рассказывает один заемщик. — Бакс в то время стоил чуть менее 26 рублей. И затем целый год плясали от радости, наблюдая, как падает доллар и наш ипотечный платеж (в июле 2008-года за доллар давали чуть более 23 рублей). Но вскоре радость исчезла. Мне срезали зарплату, а ежемесячный взнос по жилищному займу, наоборот, возрос».

Ту рецессию супруги пережили сравнительно спокойно. Курс «американца», повысившись до 36 рублей, затем снова снизился до 29 — 30. Спустя пару лет семья рефинансировала кредит, сделав его рублевым. И, как выяснилось, поступила мудро…

Много ли таких

«Прошлый кризис все же сумел кое-чему научить россиян. Объем валютных займов в последние годы значительно снизился, — комментирует ситуацию Наталья Орлова, которая является главным экономистом в Альфа-Банке. — Население стало избегать валютных кредитов. До конца 2008-го инвалютные ссуды занимали долю в 15% в общем кредитном портфеле российских банков, а сейчас эта цифра снизилась до 2%».

Например, за 2013-ый Сбербанк выдал кредитов в валюте на 1,78 миллиардов рублей. Сумма кажется впечатляющей, но это лишь 0,07% от всего объема выданных кредитной организацией розничных займов. Короче, капля в море.

Тем не менее, проблема существует. Среднестатистический валютный заемщик сегодня — это человек, до кризиса взявший ипотеку в долларах или в иных зарубежных дензнаках и по каким-то причинам не конвертировавший свою задолженность в рубли. Таким согражданам сегодня действительно не позавидуешь.

«Я оформил ипотеку в долларах в 2007-ом под 10,5% на 20 лет, — рассказывает заемщик из Москвы. – Ежемесячная выплата — $1600. На тот момент это выходило около 40000 рублей. Сейчас ровно вдвое больше. Причем все это время мы, по сути, выплачивали банку лишь проценты. Ситуация такова, что даже если прямо сейчас я просто отдам ключи от квартиры банкирам, то останусь им должен еще два-три миллиона рублей».

Есть и люди, взявшие валютные ипотеки во время или после кризиса. Вот их понять невозможно. Но аргумент у них все тот же: проценты по долларовым кредитам ниже.

«В рублях я бы смог взять ипотеку в лучшем случае под 12% годовых, а в баксах нашел под 9,5%, — свою историю рассказывает менеджер одной крупной сотовой фирмы. — Я прикинул, что если бы доллар рос даже на два рубля ежегодно, то я бы все равно оставался в плюсе. Кто ж предполагал, что он вдруг так резко подорожает?! Сейчас, разумеется, жалею, что совершил подобную глупость, но выход один — придется платить».

Можно ли рефинансировать

Можно ли избавиться от ставшей обузой ссуды? Теоретически подобная возможность есть. А вот на практике ее очень невыгодно использовать. Во-первых, нужно заново пройти весь процесс оформления ипотеки и залога. А это немалые расходы.

Во-вторых, если вы обслуживали кредит свыше пяти лет, то его рефинансирование обычно становится нецелесообразным. Ведь в ежемесячных платежах в первые годы закладывается большая доля по уплате процентов и меньшая — по выплате тела долга. А новая ссуда в рублях стартует с чистого листа.

«Года полтора назад мы решили рефинансировать ипотеку в валюте, — рассказывает заемщик из Химок. — Мой ежемесячный платеж — $1700 (по тогдашнему курсу – около 55000 рублей). Оставалось выплачивать 9 лет. Менеджеры банка сделали новый расчет и сказали: любезный, мы дадим тебе новую ссуду — будешь платить 57000 рублей ежемесячно, но на протяжении еще пятнадцати лет. Разумеется, я отказался. Это ж натуральный грабеж!»

Одному валютному ипотечнику повезло, поскольку он нашел удачный способ уйти от валютного риска – он взял заем у работодателя под 9% в рублях и закрыл ипотеку в долларах.

Наконец, надо понимать, что сейчас проценты по ипотеке повысились из-за экономических проблем и возросшей инфляции, что заемщикам невыгодно.

Кто виноват

Теперь герои нашей статьи – регулярные участники митингов валютных заемщиков. Эти митинги проходят у Госдумы и Центробанка. Требуют валютные ипотечники одного — пусть банкиры пересмотрят их ссудные договоры. Давайте, мол, предположим, что мы тогда оформили у вас заем в рублях, а не в долларах. Разумеется, банки против данного сценария, поскольку убытки тогда придется нести им.

Никто не спорит, что заемщики виноваты сами. Приняли на себя валютные риски – за них сегодня и расплачиваются. С другой стороны, 95% этих людей не знают, что скрывается за этим понятием – «валютный риск». И не знают, как его снизить. Поэтому полезно было бы предусмотреть какие-нибудь поправки в законы для защиты таких непредусмотрительных заемщиков. Их ведь немало. Эксперты говорят, что минимум 50000.

«По какой причине банкиры не предлагали и не предлагают страхование от изменения курса валюты займа? — недоумевает один из валютных ипотечников. — Если это нужно было сделать самому заемщику — почему ни в одном договоре на ипотеку об этом нет ни слова?»

Что ж, долларовым заемщикам остается только затягивать пояса и надеяться, что рубль окрепнет. Либо попытаться с минимальными потерями конвертировать свою задолженность из долларов в рубли. Рассчитывать на милость Центробанка и финучреждений вряд ли стоит.

Несколько советов, как правильно выбрать заем

Выбирайте только программу в рублях. Лишние риски вас не нужны. Но если ваш основной доход «капает» в долларах, можно взять и валютный кредит. Если, конечно, найдете – почти все банки России еще год назад начали убирать инвалютные кредитные продукты.

Первоначальный взнос. Постарайтесь, чтобы он был побольше. Хотя бы 30%. Это уменьшает и ставку, и риски. Кстати, если вы сумели накопить крупную сумму, значит, сумеете без труда гасить обязательные платежи.

Тщательнее выбирайте банк, не надо лениться. Деньги — это в данном случае такой же товар, как и все остальные. Ищите ту организацию, в которой он продается по минимальной цене (эффективной ставке).

Процентная ставка. Не верьте озвученным в рекламе процентам. Важна эффективная ставка. Она обязательно прописывается в кредитном договоре с физлицом. В нее входят и номинальный процент по ссуде (вот его-то и озвучивают в рекламе), и всякого рода страховки и комиссии, включенные в стоимость. Попросите в банке распечатать вам график. Это позволит правильно сравнить различные предложения в разных финорганизациях.

Сберегайте, а не тратьте. Эксперты говорят, что сегодня не самый удачный момент, чтобы влезать в долги, особенно большие. И, судя по всему, продлится этот «не самый удачный момент» не один год (Владимир Путин дал прогноз, что еще 2 года). Начинайте наращивать подушку безопасности. Делайте это в разных валютах и финансовых инструментах. Этим вы уменьшаете свои риски.