Золотые правила заемщика

Хотя кредитный бум в нашей стране пошел на спад, сама сфера потребительского кредитования продолжает оставаться еще очень молодой, а уровень финансовой безграмотности заемщиков в большинстве случаев, к сожалению, еще очень высок. Чтобы помочь российским потребителям сориентироваться в непростом мире банковского заимствования, Павел Медведев, являющийся финансовым омбудсменом, и Анатолий Гавриленко, возглавляющий экспертный совет по защите потребительских прав при Банке России, подготовили 12 несложных финансовых правил.

Рекомендуем вам сохранить их (распечатать, к примеру) и заучить. Итак:

1. Договор все-таки нужно читать

Подписывая договор на кредит, никогда не забывайте, что принимаете на себя серьезные обязательства перед кредитором. За каждый пункт этого документа вы перед ним отвечаете. По закону вы имеете пять дней на принятие решения по договору. Используйте их!

В обязательном порядке изучите не только ставки по займу, но и всевозможные страховки, комиссии и общую переплату по ссуде.

2. Кредитные средства должны на вас работать

Ссуда должна решать ваши затруднения, а не потакать прихотям. Например, образовательный заем повысит вашу «привлекательность» на рынке труда, а ипотека – даст возможность создать или расширить семью…

Часть финансовых экспертов считает, что потребительский кредит необходимо брать лишь в двух случаях:

• в случае острой нужды, например, когда требуется дорогостоящая операция, на которую в настоящий момент нет денег;
• чтобы зафиксировать стоимость товара при гиперинфляции.

3. Заем – обязательно в валюте дохода

Если вы берете ссуду в иностранной валюте, то знайте, что в этом случае банкиры перекладывают на вас валютный риск. Представьте, что вы оформили кредит в январе 2014-го, когда цена доллара была 32 рубля 60 копеек, а платить вам нужно сегодня, когда курс «американца» превысил 43 «целковых». Вы к этому готовы?!

А представьте, каково сегодня валютным «ипотечникам», оформившим заем еще в 2008-ом.

4. Бережно храните документы

Ни в Интернете, ни по телефону не сообщайте данные о своих кредитах и вкладах. Чем ответственнее вы бережете свои бумаги от чужих глаз, тем ниже вероятность, что ими воспользуются злоумышленники.

5. Не «проспите» день платежа

Относительная простота получения потребкредитов может породить «упрощенное» отношение к их обслуживанию. Вы можете забыть о крайней дате, когда следует делать обязательный платеж. Но банк никогда этого не забывает и непременно «выпишет» вам штраф.

Не выкидывайте квитанции о платежах, пока не получите бумагу о том, что ссуда полностью закрыта. В любой технической системе не исключены сбои и вмешательство мошенников, поэтому документы в любую минуту могут потребоваться вам для защиты собственных интересов.

6. «Минимальные платежи» можно выплачивать всю жизнь

Иногда то, что в договоре именуется «минимальным платежом» – это всего лишь проценты по вашему займу, не затрагивающие тело кредита. То есть, внося «минимальные платежи», вы годами платите, а ваша задолженность не уменьшается.

В основном подобная схема оплаты практикуется в кредитных картах.

7. За удобство нужно платить. Порой – чересчур дорого

Пластиковая карта – безусловно, удобный платежный инструмент. Но бывают ситуации (к счастью, нечастые), когда с нее пропадают деньги. Один из способов ограничить доступ аферистов к вашим средствам – установить определенный лимит по карте, что позволит вам не рисковать излишне крупной суммой.

8. Следите за телефоном!

Если к своему мобильнику вы подключили услугу «мобильный банкинг», то обязательно следите за сотовым, как за банковской карточкой. Вы готовы передать свой пластик постороннему человеку? Вот и с телефоном нужно поступать так же. Если вы несколько месяцев не пользуетесь симкой, мобильный оператор вправе продать ее другому человеку, а у этого человека может напрочь отсутствовать порядочность.

Обязательно сообщайте финорганизации о смене номера мобильника, ведь на него будут приходить СМС-ки с паролями для входа в онлайн-банкинг и сообщения о совершенных операциях, чтобы вы смогли своевременно оспорить мошеннические транзакции.

9. Все переговоры с банкирами – исключительно в письменной форме

В любых важных взаимоотношениях с кредитором старайтесь заручиться письменными доказательствами своей позиции и своих действий. Помните: вы боретесь за свои деньги. И если дойдет до суда, аргумент «мне сказали в банке» судью не впечатлит.

10. Не берите заем в той же кредитной организации, в которой у вас депозит

В противном случае может возникнуть неприятная для вас ситуация: при отзыве лицензии у финорганизации вы не получите страховку по вкладу, пока не погасите кредит.

11. Беря кредит, нужно точно понимать, кто его вам предоставляет

Обращаясь к банкирам или микрофинансистам, убедитесь, что их банк или МФО официально зарегистрированы в Центробанке (информация на сайте cbr.ru). Если финорганизация не зарегистрирована, вы с большой вероятностью окажетесь в руках мошенников.

Данное правило еще актуальнее для вкладчиков. Прежде чем отправиться в кредитное учреждение, нужно узнать, действительна ли его лицензия. За время «чисток» в банковской сфере уже был ряд случаев, когда банки с отобранной лицензией принимали средства у граждан и организаций. Как вы понимаете, возвратить их будет сложно.

12. Не обращайтесь к «знахарям»

«Антиколлекторы», «кредитные брокеры», сомнительные «юристы» и другие «решальщики» обещают принять на себя сложные денежные проблемы заемщика, но только до того момента, пока с клиента можно что-нибудь получить. Деньги у вас закончатся, а проблемы останутся при вас.