Выгодно ли будет рефинансировать кредиты в 2015 году

Россияне уже крепко «подсели» на всевозможные кредиты. Бывали случаи, когда по каким-то причинам люди оформляли ссуды на довольно плохих для себя условиях. Вскоре конъюнктура менялась, и в банковской сфере появлялись более выгодные программы кредитования. А это инициировало появление и популяризацию рефинансирования задолженности. Действительно, с помощью рефинансирования человек закрывал свои обязательства у предыдущего кредитора, а новый заем оформлялся на не таких жестких условиях. Люди, таким образом, снижали нагрузку на свой кошелек и уменьшали итоговую переплату. Неудивительно, что множество россиян интересуются, чего им стоит ждать в 2015-ом. Будет ли от рефинансирования польза или нет? Постараемся ответить.

В каких ситуациях рефинансирование выгодно

Сначала отметим, что реальную эффективность от процесса рефинансирования человек ощутит, если разница ставок по старой и новой ссудам составит не меньше 2-4%. Если разница меньше, смысл рефинансирования пропадает. Кстати, оно может и вовсе стать невыгодным за счет различных дополнительных затрат, которые понесет клиент. Например, расходы на приобретение страховки, нотариальные услуги, оценку недвижимости, сборы, комиссии и т.д.

Чуть менее выгодна реструктуризация, когда меняется только срок кредитования. Его увеличение снизит ежемесячную нагрузку на бюджет (но итоговая переплата возрастет). Практически идеальный вариант, когда рефинансирование подразумевает и снижение ставки, и увеличение срока.

Ретроспектива ситуации на кредитном рынке

Большую важность для понимания ситуации в сфере кредитования и рефинансирования имеет кризисный период. Если вспомнить 2009-ый, то именно в тот период ставки по кредитам стремительно повышались, а получить ссуду было крайне затруднительно. Постепенно финансовая ситуация урегулировалась и следующие годы (до середины 2014-го) прослеживалась тенденция уменьшения ставок. И люди, оформившие кредиты в 2008-2011 гг., получили хорошую возможность рефинансировать взятые ранее займы на довольно выгодных для себя условиях.

Какая сейчас ситуация

С середины лета геополитическая обстановка начала меняться. Это вылилось для нашего государства в прессинг со стороны западных стран и несколько санкционных волн. В частности, ограничения затронули банковскую сферу, больно ударив по ней. Ситуацию усугубил и объективный кризис в российской экономике, ростки которого проявлялись в последние года три-четыре. В основном это вызвано зависимостью от продажи сырья – газа и нефти. При этом надо отметить, что по результатам уходящего 2014-го бюджет России будет практически на 52% сформирован как раз благодаря нефтегазовым поступлениям.

Падение же мировых котировок на стратегический для РФ ресурс мгновенно обнажило слабость отечественной экономики и последствия неэффективного управления. Действия Центробанка в сложившейся ситуации нельзя назвать оптимальными. Заблаговременное объявление о решении отменить валютный коридор способствовало ажиотажу и стало сигналом для скупки инвалюты. Рубль стал быстро обесцениваться, выросла инфляция. И это на фоне недостатка резервов у банков. Конечно, в такой ситуации, стремясь привлечь средства, они начали повышать ставки по вкладам. Соответственно, начали увеличиваться и ставки по займам. И под конец 2014-го эта тенденция стала все отчетливее.

К чему это приведет

Геополитическая обстановка позволяет смело прогнозировать, что в 2015-ом ситуация усугубится. Санкции, вероятно, не отменят. Их даже могут еще больше ужесточить, что и делается уже сегодня. А это дополнительный негативный фактор, влияющий на нашу экономику. При подобном раскладе некоторые эксперты предположили, что ВВП по результатам 2015-го снизится на 2-5%. Уровень инфляции может достигнуть 12-15%. Что касается среднегодового курса рубля, то его прогнозируют на уровне 60 рублей за один американский доллар. А нефтяные цены могут весь год быть ниже $60 за баррель.

В общем, 2015-ый может стать кульминацией очередной рецессии. А в такие периоды ставки по кредитам обычно достигали максимальных величин. Брать займы становилось на порядок труднее. Соответственно, ставки могут быть значительно больше значений, по которым граждане оформляли ссуду, допустим, в 2012-2014 гг. И хотя ЦБ с 2015-го впервые введет предельные значения ставок по каждому типу займа (то есть стоимость кредитования будет иметь законодательно определенный потолок), все равно можно констатировать: рефинансирование с большой вероятностью будет для заемщика экономически невыгодным.

Но если говорить о валютных кредитах, то здесь перекредитовка может оказаться полезной. Действительно, реальные доходы россиян ощутимо снижаются. Бюджет на 2015-ый уже сверстан, в нем заложена инфляция 5,5%. Но по прогнозам экспертов, надо готовиться к инфляции не менее 12%, то есть доходы граждан будут понижаться еще сильнее. А учитывая то, что российская валюта может продолжить падение и в 2015-ом, стоит в кратчайшие сроки задуматься о рефинансировании валютной ссуды. Безусловно, лучше было это сделать в первом полугодии 2014-го, но, как говорится, знал бы прикуп…