Кредиты – сущность, виды, сроки, понятия

Развитие товарно-денежных взаимоотношений привело к появлению ситуации, когда у людей не хватало денег для осуществления покупки товаров или оплаты услуг. Для решения этой проблемы было придумано давать денежные средства взаймы под процент. Так возникли первые кредитные отношения.

С тех пор понятие кредита развивалось, расширялось и со временем стало неразрывно связано с мировой финансовой системой. Сейчас сложно найти юридическое или физическое лицо, которые не пользовались кредитами и не знают, что это такое. Кредит означает денежные средства, которые предоставляются заемщику на условиях платности, обеспеченности, целевой направленности, срочности и возвращения.

Принцип платности означает, что любые денежные средства предоставляются заемщику с условием оплаты за их пользование определенного процента. В зависимости от условий договора процентная ставка за кредитным договором может быть плавающей или фиксированной. Фиксированная — в течение всего срока кредитование не меняется, плавающая – предусматривает условия пересмотра размера процентной ставки по формуле указанной в кредитном соглашении.

Обеспеченности – этот принцип предусматривает обязательное предоставление заемщиком обеспечения, которое будет гарантировать возвращения денежных средств. Этим обеспечением сможет быть все движимое или недвижимое имущество, критерии которого отвечают требованиям кредитора или поручительство юридического или физического лица.

В случае невыполнения клиентом обязательств по кредитному соглашению кредитор вправе реализовать предмет обеспечения и за счет вырученных денег покрыть свои убытки. К движимому имуществу относят – автотранспорт, депозиты, ценные бумаги, товары в обороте и прочее. Недвижимость бывает жилой или коммерческой, к первой относят – квартиры, дома, к второй – офисы, здания предприятий, цеха заводов, помещения, где осуществляется производственная деятельность юридических лиц.

Целевой направленности – этот принцип предусматривает использования кредитных средств на конкретные цели.

В зависимости от целевой направленности кредиты бывают:

• ипотечные – покупка недвижимости;
• автокредитования – покупка автомобилей;
• текущие нужды — покупка бытовой техники, ремонт, лечение, учеба и прочее;
• на пополнение оборотных средств – предоставляются юридическим лицам для осуществления ими своей деятельности, например, выплаты заработной платы, оплаты за топливо, другие необходимые для осуществления деятельности материалы и прочее;
• инвестиционные – предоставляются юридическим лицам на покупку основных средств, например, коммерческой недвижимости, автомобилей, оборудования;

Срочности – все кредитные деньги выдаются на определенный срок. В зависимости от периода пользования заемных средств различают:

• краткосрочные – до 6 месяцев;
• среднесрочные – до 12 месяцев;
• долгосрочные – больше 1 года.

Возвращение – кредитные средства обязательно должны быть возвращены кредитору в полном объеме. Перед заключением кредитного соглашения кредитор и заемщик согласовывают график погашения кредитной задолженности. Как правило, стандартный график погашения предусматривает ежемесячное погашение основного долга по кредиту, но также в зависимости от кредитных программ, погашение может осуществляться в конце срока договора одной суммой или ежеквартально. Условия погашения заранее оговариваются сторонами и прописываются в кредитном соглашении.

Также различают следующие виды кредитов:

1) В зависимости от валюты:

• в иностранной валюте;
• в национальной валюте;

2) в зависимости от заемщика:

• юридическим лицам – кредитования предприятий, фирм или организаций;
• физическим лицам – кредитования населения;

3) в зависимости от обеспечения:

• без обеспечения (бланковые);
• обеспеченные;

4) в зависимости от субъекта кредитной сделки:

• коммерческий – предусматривает установление юридически лицом, которые реализует продукцию или предоставляет услуги отсрочки оплаты за свои товары или услуги. Цель этого вида кредитования ускорить товарный оборот. Клиент берет продукцию под реализацию и после продажи оплачивает ее стоимость производителю. Производитель не останавливает свое производство и не ждет пока продастся товар со склада и поступить выручка, а продолжает работать дальше. Особенностью коммерческого кредита является его предоставление в товарной форме. Субъектами сделки могут быть только юридические лица;
• банковский – предоставляется специализированными финансовыми учреждениями в денежной форме как юридическим, так и физическим лицам;
• государственный – одной из сторон кредитного соглашения выступает государство в лице органов исполнительной власти;
• международный – одним из участников кредитной сделки есть международная финансовая организация, например, Международный валютный фонд, Парижский клуб и т. д.