Банковские проценты

Каждому клиенту известно, что любой банк сотрудничает с населением и предоставляет займы (кредиты) только под определенный процент, который будет приносить банку прибыль. Собственно, именно за счет этого и процветает весь банковский бизнес. Временной промежуток, в процессе которого происходит начисление определенной суммы помимо взятого кредита, условно называется периодом начисления процентов по кредиту. Как правило, такой промежуток длится с момента подписания кредитного договора до момента полного закрытия задолженности.

И, несмотря на то, что достаточно многие банки помогают финансово различным благотворительным организациям, сами они такими организациями не являются, а поэтому за пользование выданными деньгами взимают определенную плату. Величина такой дополнительной оплаты определяется некоторыми показателями. Чем больший срок указан в вашем кредитном договоре, тем, соответственно, большую сумму процентов вы оплатите банку. Но, немаловажную роль в начислении процентов, играет и способ, благодаря которому происходит возврат основной суммы займа и процентов. На сегодняшний день существует два способа начисления процентов. Называются эти схемы – аннуитетная и дифференцированная. В обоих случаях ежемесячный платеж по кредиту будет состоять из двух частей – тела кредита и процентов за пользование взятыми кредитными средствами.

Основные преимущества и различия

Дифференцированная схема погашения часто называется классической. С каждым месяцем, платеж, уменьшаясь, приводит и к уменьшению процентов. Приблизительный подсчет суммы ежемесячных платежей можно, без особого труда, выполнить самостоятельно. Аннуитетная же схема является, по своей сути, более сложной. Если существует возможность, то клиенту значительно выгоднее было бы оплачивать по классической схеме погашения. Разумеется, на первые платежи придется потратить значительную сумму, зато последующие выплаты будут постоянно и регулярно уменьшаться и, ближе к концу погашения, станут минимальными. В итоге получается так, что с уменьшением выплат, снижается также и сумма процентов. Очень выгодна такая схема для кредитов с большим сроком.

Главное отличие аннуитетной схемы в том, что сумма долга и процентов равномерно распределена на весь срок действия кредита и каждый платеж будет идентичен. С одной стороны – это достаточно удобно при планировании бюджета. Также как и в случае с классической схемой, аннуитетная включает в себя две составляющие – тело кредита и проценты. Немного по-другому происходит распределение средств внутри платежа. В самом начале, значительная часть выплат приходится на погашение процентов, а сумма основного долга практически остается неизменной. Затем, приблизительно после середины срока, ситуация с распределением средств полностью меняется. Погашение тела кредита становится более заметным, а проценты уже составляют меньшую часть выплат.

Некоторые особенности и нюансы

Стоит учитывать, что при различных схемах выплаты, желая внести сумму, превышающую обязательный платеж, распределение средств также будет различаться. При классической схеме погашения, сумма, внесенная сверх необходимого платежа, пойдет на погашение основного долга за последующий период. Таким образом, погашение кредита произойдет значительно быстрее, что будет способствовать меньшей переплате процентов.

Совсем по-другому обстоит дело с аннуитетной системой погашения. При ее использовании, банком сразу рассчитывается сумма процентов и делится на весь период действия кредитного договора, увеличивая его реальную стоимость. Это и объясняет, почему ежемесячные платежи, при такой схеме, абсолютно одинаковые по сумме. Особенно ощутимо это при длительном сроке погашения. И, само собой, это очень невыгодно в случае решения досрочно погасить кредит. Но, при небольшом сроке кредита, переплата по такой схеме не существенна. К тому же, если вы решите досрочно выплатить задолженность, банк не будет заниматься пересчетом вашего графика, а засчитает внесенную вами сумму в счет оплаты тела кредита.

Комиссии

Комиссии стоят того, чтобы о них поговорить отдельно. Комиссия за банковское обслуживание может быть как единоразовой, так и взиматься на протяжении всего срока выплаты по кредиту. Обычно берется комиссия за открытие и обслуживание текущего счета. Хотя, по сути, данная комиссия является не совсем правомерной, так как открыть банковский счет для выдачи кредитных средств заемщику — прямая банковская обязанность, за которую не должна взиматься дополнительная плата. В последнее время, достаточно популярными стали страховые услуги. Сумма страхового платежа включается в ежемесячный платеж и на нее также начисляются проценты. Исходя из этого, происходит значительное увеличение стоимости кредита.

Обычно, при указании процентной ставки, имеется в виду ее годовое значение. Однако она может указываться по-разному – как годовая, месячная и даже ежедневная.

И все-таки, основным показателем при сравнении двух схем – является итоговая переплата. Основные отличия заметны только при взятии кредита на длительный срок. Но, принимая во внимание инфляцию, сложно назвать это различие критическим. Но, так как классическая (дифференцированная) схема выгодна банкам меньше, то постепенно она исчезает из употребления, заменяясь аннуитентной. Так что выбор у заемщика сегодня практически отсутствует.

При подборе схемы для погашения кредита, заемщику необходимо как можно внимательнее изучить все пункты кредитного договора, для того, чтобы знать какую схему выбрать для погашения задолженности. Особенно актуально это в случае с кредитной картой, так как по ней отсутствует график платежей и из-за возобновляемой кредитной линии, задолженность по такой карте может погашаться очень длительное время.