Как избавиться от кредитного долга?

Мысль о досрочном погашении займа вызывают у большинства заемщиков радостные чувства и мечтательное выражение лица, однако многие из них, помечтав об избавлении от кредитных обязательств, вздыхают, так как в действительности платить по кредиту приходится еще очень долго и приблизить долгожданный момент быстрее, чем рассчитывалось изначально удается далеко не всем. Любопытно, что для того, чтобы стать должником банковской организации, потребуется максимум несколько недель, например, при оформлении ипотечного кредита, а то и вовсе около двух часов, в течение которых можно оформить автокредит, при этом возвращать этот долг заемщику приходится на протяжении нескольких лет. В то же время, если желание избавится от долгового бремени слишком велико и финансовое положение позволяет выполнить эту процедуру, имеет смысл вспомнить, что вариантов расплатиться с кредитором раньше положенного срока существует более чем достаточно, причем использовать их можно как совмещая, так и по отдельности.

Стоп – новым долгам

Возможно, многих это сильно удивит, но для некоторых должников даже самое несложное на первый взгляд начало расплаты по займу является непреодолимой проблемой. Твердо решив однажды, довольно непросто в течение нескольких лет следовать намеченной цели и постоянно отказываться от элементарных жизненных радостей, не позволяя себе потакать с помощью банковского кредитования в каких-то небольших слабостях. Только перестав копить очередные долги, заемщик сможет рассчитаться со старым. Разумеется, если должник сможет на срок заимствования ограничить свои привычные траты и потерпеть некоторое время, он сможет скопить необходимую для досрочного погашения долга сумму, впрочем, если оформлялся какой-нибудь достаточно долгосрочный кредит, например, ипотечный заем, то вряд ли получится столь продолжительное время ограничиваться только самым необходимым, поэтому при таком заимствовании этого будет недостаточно.

Увеличиваем ежемесячные кредитные взносы

Если заемщик будет погашать заем строго по графику кредитных платежей или вносить минимальные взносы, если речь идет о кредитке, расплачиваться с таким займом он будет ровно столько, сколько отмечено в кредитном соглашении и итоговая переплата за пользование заемными средствами будет весьма существенной. Если говорить о кредитном пластике, то здесь ситуация обстоит еще хуже и процесс погашения задолженности по кредитке вообще может затянуться на неопределенное время, так как при таком заимствовании большая часть минимального ежемесячного платежа уходит на выплату процентов, при этом основной долг будет уменьшаться «муравьиной походкой» и переплата в данном случае будет и вовсе астрономической, тем более, если учесть наличие всевозможных комиссий, которые обязательно будут ждать держателя кредитной карты. Если кредитное соглашение не предполагает возможности свободного увеличения платежей и за это предусмотрены штрафные санкции, то заемщик может откладывать деньги, которые планировалось вносить «сверх» назначенного. После того, как накопленной суммы будет достаточно для досрочного погашения кредита, можно внести ее на кредитный счет банка с соблюдением всех условий, предписанных кредитным договором.

Формируем резерв

Казалось бы, нет никакой логики в том, чтобы начать откладывать в копилку определенные суммы, ведь можно сразу пустить их в счет погашения займа. Тем не менее, если речь идет о долгосрочном кредитовании, не исключена и возможность уменьшения доходов заемщика, что непременно приведет к возникновению проблем с погашением займа в прежнем графике, причем никто не может быть застрахован от непредвиденных ситуаций и в любое момент финансовое положение может неожиданно усугубиться. Таким образом, вместо уменьшения долга заемщик попадет в совсем противоположную ситуацию и задолженность будет только увеличена, так как лишившись возможности платить по кредиту, должник неизбежно допустит просрочку, за что кредитор обязательно начислит штрафы. В связи с этим процесс следует начинать с накопления определенного резервного фонда, благодаря которому заемщик в течение некоторого времени сможет вносить кредитные платежи в положенный срок, даже если он потеряет работу. Желательно, чтобы суммы этого резерва было достаточно для внесения как минимум шести взносов по кредиту, так как именно столько времени может потребоваться для поиска новой работы с достойным доходом, позволяющим платить по кредиту как и прежде.

Если долгов несколько

Если у человека одновременно несколько активных займов, тогда следует применить другую стратегию. Разумеется, можно по каждому из них вносить чуть больше положенного, однако быстрого эффекта подобная стратегия дать не сможет и как показывает практика, при таком раскладе заемщиков надолго не хватает. Поэтому оптимальным в данном случае будет выбрать самый небольшой по сумме заем и оставшиеся после текущих платежей денежные средства направлять на его выплату. Как только первый кредит будет полностью погашен, можно переходить ко второму и действовать по аналогичной схеме до тех пор, пока у должника не останется самый крупный заем.

Рефинансирование

Чем ниже ставка по займу, тем меньшую сумму заемщику придется отдавать кредитору. Поэтому не стоит пренебрегать таким довольно удобным банковским инструментом, как рефинансирование. В данном случае главное не поддаться соблазну «взять» всю сумму, которую предложит новое финансовое учреждение. И уж тем более, не следует увеличивать срок заимствования, ведь тогда увеличится и общая переплата. Не стоит забывать, что цель заемщика расплатиться с банком как можно быстрее, следовательно, измениться должна лишь ставка по кредиту, разумеется, сторону уменьшения.

Начинаем экономить или увеличиваем доход

Впрочем, об увеличении заработка можно говорить, если у заемщика имеется дополнительная специальность, между тем и основная работа позволяет найти еще одну. К примеру, если мужчина подрабатывает на собственном автомобиле, занимаясь частным извозом, а женщина в свободное время зарабатывает рукоделием. Или как учителя подрабатывают репетиторством. Безусловно, все это довольно тяжело и морально и физически, но если желание расплатиться по кредиту раньше положенного сильно высоко, то можно и потерпеть. Впрочем, если у заемщика отсутствуют какие-либо дополнительные приносящие доход навыки, да и времени для этого попросту нет, может, получится пересмотреть семейный бюджет и постараться на чем-либо сэкономить. Практически в каждой семье найдутся траты, от которых можно безболезненно на определенное время отказаться и полученные благодаря этому деньги использовать для погашения кредита.