Как относятся российские банки к потенциальным заемщикам с судимостью

Формально гражданин со снятой или погашенной судимостью перед законом чист. Но как показывает практика, оступившийся гражданин все равно часто сталкивается с проблемами, в т.ч. и при получении кредита в банке. Финорганизации предпочитают клиентов с незапятнанной биографией, несмотря на то, что сами нередко используют не совсем законные способы проверки претендентов на ссуду.

В редакцию одного банковского портала пришло письмо, где автор жалуется, как некрасиво «подставило» его кредитное учреждение перед работодателем. Являясь зарплатным клиентом одного банка, человек был крайне удивлен отказом в выпуске кредитки (кстати, запрашиваемый кредитный лимит был существенно меньше размера зарплаты). Раздосадованный гражданин написал об этом факте нелестный отзыв в Сети, указав название финорганизации. Реакция была мгновенной: некто из сотрудников банка позвонил непосредственно работодателю и рассказал, что у несостоявшегося заемщика, оказывается, имеется судимость. Правда, она погашена, но все же…

Насколько мы знаем, работодатель с пониманием воспринял «слив» персональной информации от банкиров — написавший письмо продолжает трудиться на том же предприятии. Однако остается актуальным вопрос о возможности получить заем гражданам с такими пятнами в биографии. «Как вы думаете, реально ли получить заем с условной судимостью 2 года и погашенной лет 10 назад? Судимость за небольшую кражу», — спрашивает на банковском форуме один из посетителей.

Статьи разные бывают

Может ли претендовать на заем человек, имеющий погашенную судимость? Этот вопрос мы задали ряду крупных банков России. Ответ был, по сути, однозначным: может.

«В РФ более 4000000 человек привлекались к уголовной ответственности и находились под контролем правоохранительных органов, — говорит Дмитрий Сергиенко, являющийся в Нордеа Банке начальником управления анализа рисков розничного кредитования. — Среди них есть и граждане, получившие судимость по тривиальным причинам — авария на дороге, ссора с соседом и т.п. Банку необходимо принимать во внимание все обстоятельства, приведшие к привлечению к уголовной ответственности или наложению штрафа». В этой финорганизации подчеркивают, что не хотят терять существенный клиентский сегмент.

Такую же позицию имеет и Юниаструм Банк. По мнению Станислава Сушко, возглавляющего его правовую службу, наличие судимости однозначно не ставит крест на человеческой жизни, особенно когда судимость погашена. «Уголовное право подразумевает различные виды преступлений, поэтому и банк рассматривает каждого гражданина персонально, — отмечает он. — Естественно, если человек в молодые годы уронил из окошка горшок с цветами и ранил при этом прохожего, считать его злодеем и не позволять ему открывать счета в банках, отказывать в ссудах было бы ошибкой».

О том, что важное значение при принятии решения о кредитовании имеет статья, в соответствии с которой потенциальный заемщик был осужден, сообщили в ЮниКредит Банке, «Агропромкредите», Альфа-Банке и некоторых других. А Связь-Банк конкретизировал ответ: на решение финучреждения может повлиять непогашенная судимость по экономическим преступлениям.

«Человек, попавший под суд из-за преступлений в сфере финансов, с большой вероятностью столкнется со сложностями при оформлении займа, — считает господин Сергиенко. — Но это не значит, что ему обязательно откажут. Нужно дополнительно анализировать предыдущие места трудовой деятельности, обстоятельства судимости, кредитную историю. Хорошо, если данные сведения клиент не пытается скрыть, а сам предоставляет банковским сотрудникам. В этом случае шанс получить кредит намного увеличивается».

Но полной гарантии, что человеку, осужденному в свое время даже по очень безобидной статье, одобрят в банке заем, увы, нет. Александр Будник, являющийся директором департамента розничных кредитов Абсолют Банка, разъясняет, что, при отсутствии у финучреждений официальных возможностей проверки базы административных правонарушений и истории судимостей, трудно выстроить какую-то связь между качеством претендента на заем и его отрицательным прошлым. «Потому банки предпочитают иметь дело с гражданами, по которым отсутствует негативная информация, — признает он. – Но в некоторых случаях, если наличествуют компенсирующие факторы, такие как, допустим, давность, наличие обеспечения, положительность кредитной истории и т.п., ссуда может быть одобрена».

Есть «сведения» — нет займа

Мнения, что при остальных равных условиях финорганизация предпочтет заемщика с безупречным прошлым, придерживаются почти все участники рынка. Как рассказал один профессиональный кредитный брокер, наличие старой судимости за «уголовку» сводит к нулю шансы человека взять банковский кредит. Практика, которой придерживаются некоторые службы безопасности финучреждения, проста: если при проверке через их базы по клиенту всплывают «сведения», то ему автоматически отказывают — независимо от того факта, погашена ли судимость или не погашена. Но если человек в базах «безопасников» не числится или таковых у банка нет вовсе, то, следовательно, шансов получить ссуду у него больше.

Кроме того, брокер советует даже законопослушным людям хотя бы изредка проверять свое «досье», запрашивая информацию в МВД. Потому что бывает так, что гражданин получает отказы от банкиров и даже не подозревает, что с ним не все в «порядке». Причина — пресловутый человеческий фактор и элементарная непорядочность. «Был у меня клиент, работавший в крупной компании, получавший большую зарплату, но ему все банки отказывали в заимствовании. Причин отказа, разумеется, не сообщали, — вспоминает брокер. — Он обратился в нашу фирму, мы его «показали» ряду наших банков-партнеров — и они тоже отказались его кредитовать. Мы попросили раскрыть причину. И узнали, что очень давно этот клиент сильно поссорился с одним важным чином из Госавтоинспекции. В результате в соответствующих милицейских базах он стал числиться дорожным «беспредельщиком» — регулярные нарушения правил, пьянство за рулем, двойная сплошная, лишение прав и т.д. А он и думать забыл, что имел место такой конфликт…».

«Пробить» и узнать

Как финучреждения проверяют заемщиков на наличие судимости или административных нарушений? Роман Божьев, являющийся специалистом по технологиям и системам потребительских рисков управления по розничным рискам Альфа-Банка, поясняет, что источники сведений бывают различными: от устных заявлений клиента, коллег, родственников, полученных в ходе верификации, до официальных полицейских сводок, доступных банкирам (включая официальные сводки о людях, находящихся в розыске). «Формализованные правила по поводу того, как те или иные сведения о судимости влияют на решение, отсутствуют, поскольку кредитная организация все равно не может иметь всесторонней информации о судимостях заемщика, — отмечает господин Божьев. — И найти взаимосвязь между судимостью по определенной статье и размером кредитного риска по заемщику не всегда реально».

Алексей Букреев, являющийся замдиректора департамента финансовой безопасности «Агропромкредита», заявляет, что финучреждение пользуется открытыми и общедоступными источниками, но не поясняет, какими. ЮниКредит Банк рассказал, что при необходимости может дополнительно запросить у клиента соответствующую справку из органов правопорядка. Промсвязьбанк сообщил, что оценка заемщика с точки зрения отсутствия/наличия судимости является частью общей системы его оценки, представляющей собой внутренний процесс, не подлежащий раскрытию. «Каждая банковская структура имеет свои источники информации», — подытоживают в Нордеа Банке.

Конечно, кредитные учреждения не обязаны раскрывать своих профессиональных секретов. Но то, что отдельные банки получают данные о судимостях из органов МВД, тайной не является. «Это вполне понятно, учитывая то, из каких организаций люди приходят в службы безопасности банков, — отметили в одном финучреждении. — И понятно, откуда «безопасники» берут информационные базы — они пользуются помощью друзей и бывших коллег и используют полученные сведения на благо банка, в котором работают».

Юристы говорят, что формально, доставая информацию такими способами, банки нарушают законодательство. «Информация о судимости — это персональные данные, исходя из закона «О персональных данных», поскольку он к этим сведениям относит любую информацию о гражданине, — объясняет Дмитрий Липатов, являющийся юристом юридической фирмы «Налоговик». — Информацию обрабатывают органы МВД. На местах это региональное управление МВД, то есть органы субъектов РФ». Липатов поясняет, что допуск к сведениям имеют субъекты персональной информации. То есть официально узнать, есть ли у гражданина судимость, вправе лишь сам гражданин, исходя из 6-ой статьи упомянутого закона, а также из закона «Порядок рассмотрения обращений российских граждан».

Однако уличить конкретный банк в подобном нарушении очень непросто, поскольку финансовые институты, как мы знаем, не раскрывают причины неодобрения кредита. Более того, банки почти никогда не объясняют, на какой стадии проверки заемщик получил отказ: в структурах управления рисками, службе безопасности и т.д.

Впрочем, юристы указывают, что формально кредитные организации располагают вполне законными способами получать интересующие данные. «Во-первых, клиент может дать сотруднику финучреждения нотариальную доверенность, разрешающую запрос у органов правопорядка справки о судимости, — перечисляет господин Липатов. — Во-вторых, банкиры могут попросить у гражданина принести справку о наличии/отсутствии у него судимостей. Но это значит, что кредитная организация будет являться оператором персональной информации, а в соответствии с 22-ой статьей ФЗ «Персональные данные» для этого необходимо соответствующее уведомление Роскомнадзора о намерении произвести обработку личных данных. Это ведомство будет следить за потенциальной утечкой и приложит усилия, чтобы привлечь оператора персональных сведений к установленной законодательством ответственности». В целом же, заключает юрист, если поступать по закону, то финучреждению могут выдать и фальшивую справку. «А по «собственным» каналам можно получить подлинную, да и время для этого потребуется самое малое», — добавляет он.

Не сдаваться

Так или иначе, граждане, когда-то в «прежней жизни» оступившиеся, не должны ставить крест на стремлении получить заем в банке. Все финансовые организации разные и, как уже упоминалось, используют разные способы проверки соискателей займов. Кроме того, имеет значение стремление банкиров индивидуально подходить к клиентам.

«Крупные российские финансовые институты однозначно отказывают заемщикам с сомнительными пунктами в биографии. У них отсутствует желание индивидуально подходить к каждому, поскольку клиенты идут большим потоком, — рассказывает кредитный брокер. — В дочерних банках иностранных кредитных учреждений, где более педантично относятся к соблюдению законов нашего государства, возможностей получить ссуду больше, потому что присутствует вероятность, что они не проверяют клиентов через нелегальные базы. Повышенные шансы на кредит и в маленьких банках, так как там дорожат любым потенциальным заемщиком и могут найти время для индивидуального рассмотрения каждого непростого случая. Допустим, если предполагается большой кредит — выехать к гражданину, встретиться с ним, выяснить детали, получить о нем объективное впечатление. И, может быть, одобрить выдачу».