Идут ли российские банки на мировые соглашения с заемщиками-гражданами?

Если банкиры не смогли «по-хорошему» добиться погашения кредита и подали на неплательщика в суд, то даже в ходе разбирательств должник сохраняет шансы мирно расстаться с кредитором. Финучреждения порой идут навстречу заемщикам, заключая мировое соглашение. Но случаи редки, к примеру, когда гражданин задолжал действительно большую сумму и банк уверен, что он вернет значительную часть задолженности (кстати, получить микрозайм можно здесь уже сегодня).

Долг неустойкой красен

Борис Кисько, являющийся руководителем группы рекламных фирм ADV-mix, неприятно удивился, обнаружив, что «Русский Стандарт» по его кредитке AmEx начислил серьезную сумму штрафов за просрочку. При размере основного долга с накапавшими процентами немногим более 2000000 рублей выяснилось, что бизнесмену надо вернуть еще полмиллиона неустойки.

И хотя господин Кисько имел возможность погасить задолженность, он этого делать не стал. Нежелание платить предприниматель объяснил трудными для восприятия договорными условиями, из которых было трудно понять порядок начисления штрафов и процентов.

«Русский Стандарт» обратился в суд. В ходе судебной тяжбы Кисько заключил со «Стандартом» мировое соглашение. Банк пошел картодержателю навстречу, списав 50% начисленных штрафов (250000 рублей).

В «Русском Стандарте» отказались комментировать это решение.

Мировые соглашения между заемщиком-физлицом и банком встречаются редко, но они есть. К примеру, на одном банковском портале есть история заемщика, взявшего автокредит в Банке Москвы. Ему кредитное учреждение простило все штрафы по этой ссуде.

«Тема отступных и мировых соглашений становится популярной. В определенной степени на это повлиял кризис, из-за которого на рынке значительно увеличился объем просрочек по кредитам», — замечает Иван Веденисов, возглавляющий управление ипотеки ЮниКредит Банка.

Самой распространенной уступкой, на которую банкиры идут при подписании мирового соглашения, является рассрочка погашения задолженности и отмена части штрафов, начисленных за просрочку. «Зачастую должники подписывают мировое соглашение не для уменьшения неустойки, а именно с целью увеличить период выплаты», — констатирует Игорь Дубов, партнер юркомпании «Яковлев и партнеры».

Возможные варианты

Представители финорганизаций рассказывают, что предложение о мировом соглашении чаще всего поступает от должника. «Заемщик инициирует соглашение на этапе судебного разбирательства. Обычно должники, которые предлагают решить все мирно, — это люди, намеренно не хотевшие рассматривать никакие альтернативы до суда. Но когда они понимают, что дело идет к проигрышу, то становятся сговорчивее», — поясняет Олег Соколов, который является в Бинбанке главой департамента розничного кредитования.

Обычно клиент, инициируя мировое соглашение, озвучивает уступки, которые желал бы получить от банка, а кредитор решает, что реально, а что — невозможно, и предлагает свой вариант. «Если должник просит дать ему рассрочку возврата ссуды на 2 года и простить какую-то часть пеней, мы, проанализировав его реальные финансовые возможности, можем, к примеру, предложить на выбор две альтернативы: 2 года и списание 25% пеней или выплату за год, но при этом прощается уже половина пеней», — делится один банкир.

Банки затрудняются ответить, какая часть судебных исков завершается мировым соглашением, но отмечают, что их мало, в некоторых финорганизациях подобные случаи единичны. «Соглашения заключаются кредитным учреждением очень индивидуально, как правило, эти сделки являются исключением», — указывает Нина Крючкова, являющаяся замначальника управления по проблемным активам ВТБ24.

По ее словам, учитывая то, что для банковского заведения мировые соглашения предполагают какие-то уступки, а также затраты времени, в основном они заключаются при взыскивании крупных кредитов, например, ипотечных.

О нечастых случаях примирения заемщика и банка рассказывают в Пробизнесбанке, Абсолют Банке, «Ренессанс Кредите».

Серьезность намерений

Надо понимать, что наличие только крупной ссуды и желания должника расстаться полюбовно для этого недостаточно. Например, имеет значение то, как неплательщик вел себя в процессе судебной тяжбы. «Если он раньше избегал любого контакта, но одновременно его финансовое положение позволяло погасить долг, то банкиры, вероятнее всего, не пойдут ему навстречу и попытаются через судебное разбирательство взыскать заем со всеми набежавшими штрафами и процентами», — объясняет один банкир.

Также финорганизация идет на мировую в ситуации очевидной выгоды. К примеру, если понимает, что заключение соглашения даст возможность получить долг быстрее, чем предполагается исполнительным производством.

«Бывают случаи, когда банк видит, что взыскать долг с использованием мероприятий исполнительного производства затруднительно или невозможно, тогда целесообразно пойти на определенные уступки для получения наилучшего результата», — говорит госпожа Крючкова из ВТБ24.

Иногда банкиры требуют подтвердить серьезность намерений. По словам господина Соколова из Бинбанка, в этих целях финорганизация может попросить заемщика при заключении соглашения оплатить какую-то часть просроченной задолженности.

«Важно получить доказательства, что клиент планирует добросовестно обслуживать задолженность после подписания МС», — говорит Сергей Летунов, являющийся вице-президентом по юридическим вопросам Пробизнесбанка.

Обычно после заключения соглашения у банка почти не возникает проблем с возвратом тех денег, о которых он договорился с заемщиком. «Мировое соглашение, которое утверждено судом, существенно уменьшает юридические риски, которые связаны с возможностью дальнейшего оспаривания соглашения, достигнутого сторонами», — подчеркивает один из банкиров.

Однако должнику, соглашающемуся на примирение, важно знать, что для него возможны налоговые последствия. «Списанная задолженность, даже ее часть, налоговой инспекцией рассматривается в качестве получения дохода, следовательно, заемщику необходимо уплатить с него 13%-ный подоходный налог», — обращает внимание Юрий Воробьев, глава налоговой практики юрфирмы «Пепеляев групп». Он утверждает, что информацию о прощении части долга и возникновении налоговой обязанности налоговики получают от кредитора.