Что делать, если не устраивает страховка, предлагаемая банком?

При оформлении кредита – будь то автокредит, ипотека, потребительская ссуда или бизнес-заем – клиенты часто сталкиваются с необходимостью покупки страховки. И если в отдельных случаях заемщик может сам решить, оформлять полис или отказаться, то по условиям большей части интересных ипотечных программ, автокредитов и займов для бизнеса страховка является обязательной.

Какое страхование предлагают

Чаще всего потенциальные заемщики сталкиваются со страхованием при оформлении:

• автокредитов — банки требуют застраховать авто по каско;
• займов на приобретение недвижимости – договор комплексного (ипотечного) страхования;
• кредитов для МСБ — предлагают оплатить личную страховку владельца бизнеса и застраховать объект залога (недвижимость, оборудование, коммерческий транспорт и прочее).

Также при продаже перечисленных и других банковских продуктов финорганизации предлагают приобрести и страховки иного рода, например, от утери трудоспособности, а также подписать договор на страхование жизни. Некоторые страховщики (чаще всего это иностранные страховые фирмы) в определенных кредитных учреждениях предлагают застраховать деньги на пластиковой карте.

Денис Власов, являющийся старшим вице-президентом по развитию продуктов и маркетингу в банке «Ренессанс Кредит», замечает: «Обычно в «легких» разновидностях кредитования – займах наличными, кредитных карточках и товарных ссудах – страхование является полностью добровольной услугой. Кредитные учреждения сотрудничают по этому направлению одновременно с несколькими страховщиками, поэтому заемщик имеет возможность выбрать страховую программу с наиболее выгодными для него условиями».

Господин Власов утверждает, что получатель кредита также может взять заем и без страховки. Он отмечает, что отказ от полиса не повлияет на принимаемое банком решение.

К сожалению, реальность и теория в данном вопросе часто расходятся. И эксперты, и граждане, уже сталкивавшиеся с банковским заимствованием, скорее всего, возразят господину Власову, что отказ от страховки нередко становится препятствием положительному решению. Хотя банкиры, разумеется, никогда не признаются, что неодобрение ссуды вызвано именно нежеланием клиента тратиться на страховку.

Что касается автокредитования, то наличие или отсутствие страховки каско может серьезно повлиять на стоимость займа. Но здесь банки обычно предусматривают оба варианта и сразу предлагают различные программы автокредитования.

В ипотеке все проще: в отличие от всех остальных видов кредитов — в ипотечном заимствовании покупать страховку придется обязательно, поскольку этого требует российский закон. Заемщику необходимо будет застраховать предмет залога от повреждений и уничтожения. А залогом может выступать покупаемое жилье, имеющееся жилье, нежилое помещение, земля и т.д. Другие виды страхования при ипотеке являются добровольными. Тем не менее, эксперты рекомендуют застраховать жизнь, поскольку, в отличие от товарных кредитов и прочих краткосрочных ссуд, ипотека берется на многие годы, и случиться за это время может всякое.

Каким банкам доверять

При выборе кредитной организации, если вам навязывают какой-то страховой полис, всегда уточняйте, можете ли вы воспользоваться услугами другого страховщика. Как правило, банкиры разрешают выбирать лишь из аффилированных ими страховых фирм. В редких случаях финорганизациям все равно, с каким страховщиком вы будете заключать договор. Банку важно получить нужные документы, где выгодоприобретателем будет являться именно он. Но если кредитор настаивает исключительно на «своих» страховых фирмах, список этих организаций очень мал, а страховые тарифы явно завышены, то лучше отказаться от услуг этого банка и поискать альтернативные варианты. Радует то, что выбор сегодня довольно широк.

Алсу Тинчурина, возглавляющая управление кредитных продуктов в банке ХКФ, предупреждает, что, независимо от типа займа, который вы оформляете, всегда нужно обращать внимание на три главных момента:

1. Репутацию страховщика (как долго и как успешно он работает, отзывы клиентов, замечен ли в нарушениях обязательств перед страхователями);
2. Величину страхового взноса (при одинаковых условиях касательно покрытия страховых событий из нескольких компаний лучше, разумеется, выбрать ту, что устанавливает наименьший страховой взнос);
3. Разные оговорки, непосредственно касающиеся описания страховых событий в договоре. «Неудобные» для страхователя оговорки порой указываются мелким шрифтом, со сносками, звездочками и т.п.

Какому страховщику доверять

Как правило, финучреждения рекомендуют заемщикам десять и более страховых компаний, прошедших процедуру аккредитации (имеют лицензии на необходимые виды страхования, прошли проверку финансовой устойчивости, обладают опытом работы в этой сфере).

При одинаковых условиях и при одном и том же объекте страхования тарифы у разных компаний не будут отличаться более чем на 30%. «Из предложенных фирм стоит сначала присмотреться к тем, что имеют высокие рейтинги деятельности, работают с множеством банков, обратить внимание на то, насколько фирма информационно открыта», — рекомендует Дмитрий Кузнецов, возглавляющий в страховой фирме «Согласие» дирекцию андеррайтинга массовых типов страхования. Стоп-фактором для заемщика должны являться факты отказов в компенсациях, ставшие достоянием общественности. Как правило, подобные случаи обсуждаются на соответствующих страховых и банковских интернет-форумах.

Говоря о КАСКО, выделим следующие критерии отбора страховщика:

1. Надежность. Нужно выбирать среди надежных и крупных страховщиков, чтобы не попасть в ситуацию, когда фирма разорилась или практически не производит выплаты страховой компенсации. Также рекомендуется посмотреть на страховую фирму с точки зрения числа и процента жалоб (кстати, подобный рейтинг сегодня общедоступен);
2. Условия, широта страхового покрытия, дополнительные услуги. Необходимо тщательно изучить страховые правила и условия, указанные в договоре страхования или полисе, посмотреть, какие допуслуги будут предоставляться. При этом надо понимать, что скромная цена полиса может достигаться и благодаря урезанному покрытию, и благодаря наличию «подводных камней».

Многие граждане удивляются, за счет чего порой так сильно разнятся тарифы у большинства банков и страховых фирм. «Как правило, на цену страховки влияют условия сотрудничества кредитора и страховщика, — отмечает Николай Тимофеев, являющийся в компании «Альянс» директором департамента банковского страхования. — При расчете тарифа кредитного продукта используется, помимо прочего, статистика по объему реализованных договоров. Иначе говоря, цена страхового продукта часто ниже за счет массовости потока, проходящего через конкретный банк. Кроме того, экономия возможна благодаря снижению расходов на проверку заемщика/страхователя риск-менеджерами страхового учреждения и оформлению договора в точке продаж кредитной организации».