Как российские банки реагируют на просрочки по кредитам?

На любом тематическом форуме в Интернете можно встретить немало отзывов заемщиков, которые жалуются, что столкнулись с денежными проблемами и не могут в данный момент обслуживать банковский кредит. Все деньги, разумеется, вернут, но позднее. А сейчас уволили, обокрали, ушел муж, родился ребенок, сгорела квартира, в общем, платить нечем. И во всем, естественно, виноваты злые банкиры, которые «не желают сделать одолжения и войти в положение».

Розничные банки, которые специализируются на высокорисковом кредитовании, терпят убытки и тревожатся по поводу роста просрочек. На банковских форумах множество постов насчет того, как неблагородно ведет себя та или иная кредитная структура, посылая к неплательщику страшных людей в черных костюмах с угрозами забрать все ценное. С одной стороны, досудебная процедура урегулирования в банках действительно не всегда налажена четко: случается и хамство, и давление, и откровенные угрозы. С другой стороны, если заемщик находится в дефолте, нужно не ругать банк в Сети, а обеим сторонам подумать, как разрешить проблему и вернуться к графику погашения ссуды.

Заимствуем больше, погашаем хуже

В России рост потребкредитования замедляется. За январь-апрель 2014-го банки выдали физлицам кредитов всего на 10,3 триллионов рублей – увеличение с начала года составило 3,5%. Если сравнивать с аналогичным периодом 2013-го, то этот параметр составил 8,5%, в 2012-ом – 10,0%, в 2011-ом – 5,6%. То есть прирост объема банковского кредитования минимален за четыре года. Но что касается просрочек, то они продолжают с каждым месяцем возрастать. На начало мая объем просрочек достиг 515 миллиардов рублей, увеличение с начала года составило рекордные 17% (годом ранее за первые 4 месяца данный параметр вырос на 14%, в 12-ом — на 4,3%, в 11-ом – на 1,9%). Кроме того, должники сегодня начинают испытывать трудности с оплатой ссуды и допускают задержки по ним намного раньше. Допустим, в 2012-ом заем в среднем становился просроченным через 255 дней, а в 2014-ом среднестатистический неплательщик начинает пропускать выплаты уже через 135 дней.

По словам Елены Докучаевой, являющейся президентом коллекторской фирмы «Секвойя», рост просрочки по частным лицам будет продолжаться, а одна из причин подобного роста – большая текущая долговая нагрузка на заемщика в сегменте беззалоговых потребительских кредитов. «Ныне средний заемщик в РФ зачастую тратит до 40% своей ежемесячной зарплаты на взнос по потребительскому займу, что повышает риск его выхода на просрочку. Не заплатив последовательно хотя бы два платежа, клиент существенно понижает свои возможности закрыть просроченную задолженность без дополнительных заимствований. А взять новую ссуду становится все труднее — банки неохотно сотрудничают с заемщиками, имеющими просроченные платежи», — говорит эксперт.

Досудебное урегулирование

«Обычно работа с просрочками ведется банками поэтапно. В случае первого пропущенного срока платежа банкиры напоминают заемщику о необходимости осуществить оплату. Для этого используется звонок сотрудника или направление эсэмэски, — говорит Лилия Щукина, являющаяся старшим адвокатом компании «Гребельский и партнеры». — Уже на этой стадии банк спрашивает, имеет ли заемщик возможность и намерение продолжать обслуживать заем». По словам адвоката, досудебное улаживание спорной ситуации сводится к уведомлениям, напоминаниям и требованиям погасить образовавшийся долг. Если сумма кредита велика, могут вестись переговоры для поиска выхода из проблемной ситуации, например, предложена реструктуризация ссуды. Результатом досудебного улаживания спора может быть и погашение заемщиком текущего долга, и перекредитовка, в исключительных случаях – оформление отсрочки платежа.

«В большинстве случаев банки не начинают судебную процедуру, если платеж просрочен не более чем на 3 месяца. По истечении этого периода (бывает, что и большего, но обязательно в пределах 36 месяцев) банк или коллекторская фирма (последним банки часто передают проблемный долг) переходят к активному взаимодействию с заемщиком. И если просроченная выплата не поступает, документы направляются в суд для разрешения ситуации», — поясняет госпожа Щукина.

«В договоре на кредит всегда прописана возможность досудебного улаживания спорных ситуаций, — говорит Александра Ларина, являющаяся адвокатом фирмы «Князев и партнеры». — Досудебное урегулирование не имеет жесткой регламентации. Иначе говоря, вопрос может разрешиться с помощью переговоров между банкирами и клиентом, в этом случае они ищут определенный компромисс и приходят в результате к общему знаменателю. Встречаются и более грубые ситуации, когда кредитор может угрожать заемщику, иногда это затрагивает и членов его семьи. Но сами кредитные учреждения сегодня делают это чрезвычайно редко, обычно они передают данные функции коллекторским агентствам, работающим в меру своей добропорядочности».

По словам Ксении Мухориной, возглавляющей кредитный департамент Ситибанка, если доходит дело до дефолта, банк пытается прояснить обстоятельства, которые вызвали трудности со своевременным погашением задолженности у «проблемного» заемщика, и пойти ему навстречу.

У автора статьи был случай задержки платежа на 1 час (платеж по ссуде был произведен после установленного времени, но в положенный день). Следующим утром, в 9:02, автора ждал звонок с вопросом «в чем проблемы?» Голос оператора нельзя было назвать эталоном вежливости: видимо, такова нелегкая работа специалистов отдела по взысканию просрочки. Но когда выяснилось, что нужная сумма уже прошла, девушка стала намного приветливее. «Мы предлагаем варианты реструктуризации задолженности, чтобы помочь клиенту справиться с временными проблемами», — комментирует госпожа Мухорина более тяжелые ситуации с просрочками.

«Банкиры оперативно устанавливают контакт с неплательщиком, чтобы узнать причину просрочки и сроки поступления платежа, — говорит Максим Мельничук, возглавляющий департамент андеррайтинга и взыскания просроченных долгов банка МКБ. – Кредитное учреждение информирует и консультирует заемщика, мотивируя поскорее погасить долг». По его словам, на раннем этапе просрочки специалисты его департамента ведут переговоры по телефону, осуществляют рассылку эсэмэсок и претензионных писем должнику.

Если заемщик недоплачивает или пропускает один платеж по потребкредиту в МКБ, финучреждение просто присылает эсэмэску о том, сколько в следующем месяце надо заплатить (с учетом просроченной выплаты) и что общая сумма просрочки на данное время «такая-то». В общем, банк старается особенно не мучить клиента. При продолжительной просрочке (3 и более месячных платежей) в МКБ к ситуации подключаются коллекторские фирмы, в том числе с выездом к клиенту. По словам представителя МКБ, банк также проводит разные акции, которые направлены на урегулирование денежных вопросов с должниками, включая возможность рефинансирования или реструктуризации долгов. «Судебное производство инициируется лишь тогда, когда клиент, имеющий продолжительную просрочку, избегает контактов с представителями банка или коллекторским агентством», — подытоживает господин Мельничук.

Финансовые проблемы или мошенничество?

По словам госпожи Мухориной из Ситибанка, дефолты чаще всего вызваны ухудшением финансового состояния из-за сокращения зарплаты или потери работы. Также в последние месяцы все чаще фиксируются случаи «закредитованности» человека и проблемы при обслуживании нескольких ссуд в различных банках одновременно.

«В большинстве случаев заемщик готов платить, но он столкнулся с денежными трудностями в связи с утратой работы или из-за серьезной болезни, — отмечает господин Мельничук. — В таких ситуациях банк проявляет максимум лояльности, предоставляя клиенту большой спектр возможностей погашения займа. Вторая причина — осознанное мошенничество или уклонение от взятых на себя обязательств. В этом случае кредитор, разумеется, доводит информацию о человеке до правоохранительных органов, а также передает сведения в БКИ».

«В первую очередь, необходимо понять, какой заем просрочен. Если речь идет об экспресс-кредите, то проблема ясна. Эта процедура не подразумевает жесткого анализа платежеспособности гражданина, грубо говоря, ссуда выдается по паспорту и непроверенной информации – по сути, под честное слово, — говорит госпожа Щукина. — В остальных видах кредитования происходит более серьезный отбор клиентов, тщательнее проверяется их платежеспособность. Потому у таких займов ниже процент просрочек, впрочем, разумеется, всегда могут появиться трудности, какой бы жесткой ни была проверка».

Юристы подчеркивают, что конкретных сроков досудебного урегулирования задолженностей по кредитам законодательство не устанавливает. Все зависит от ситуации, от конкретного банка, от конкретного заемщика, от их взаимопониманий: в среднем по рынку этот срок составляет 100 дней.

Контактируйте с банком

Есть золотые правила для проблемных должников. «Прежде всего, не нужно конфликтовать с банкирами — это может еще больше осложнить жизнь заемщика. Не надо скрываться и бегать от кредитора, — советует госпожа Ларина. — Оптимальный способ — отыскать общий язык с финансовым учреждением, объяснить, почему случилась эта неприятная ситуация, по каким причинам вы столкнулись с денежными проблемами. Постарайтесь озвучить срок, когда у вас появится возможность внести платеж».

Обычно банк изыскивает возможность для помощи должнику. Например, может оформить отсрочку, но для этого, еще раз повторим, следует вести правильный и конструктивный диалог с представителями кредитора.

«Главная рекомендация — не скрываться от банкиров, а совместно искать компромиссные механизмы решения проблемы, — продолжает господин Мельничук из МКБ. – Любая кредитная организация заинтересована в погашении задолженности без процедуры взыскания. Поэтому чем раньше неплательщик сообщит о своих затруднениях, тем больший набор инструментов банкиры смогут предложить для разрешения проблемы: реструктуризация, помощь в продаже залога, отмена штрафов».

По словам Максима Мельничука, также не рекомендуется пользоваться услугами сомнительных организаций наподобие кредитных брокеров и антиколлекторов, поскольку их единственная задача — получить комиссионные любыми путями. «В результате все равно клиенту придется гасить задолженность, но уже по судебному решению, что на долгие годы «угробит» его кредитную историю», — напоминает эксперт.

«Наиболее часто используются следующие программы реструктуризации: пересмотр платежного графика с целью временного снижения ежемесячной выплаты, а также консолидация всей совокупности кредитов заемщика в один потребительский заем с приемлемой величиной ежемесячного платежа», — рассказывает Ксения Мухорина. При этом она рекомендует заемщикам, столкнувшимся с денежными проблемами, в первую очередь, самостоятельно связаться с кредитной организацией и сообщить об этом факте. Это поможет выстроить продуктивный диалог между заемщиком и кредитором для поиска приемлемого варианта реструктуризации или рефинансирования.

Впрочем, юристы утверждают, что зачастую банки, к сожалению, достаточно быстро передают «просрочников» коллекторам, которые в большинстве случаев работают довольно жестко.

«Когда кредит беззалоговый, взыскание долга может произойти лишь в судебном порядке, — подчеркивает адвокат Щукина. — Взыскание долга и обращение взыскания на заложенную по ипотеке недвижимость тоже происходит исключительно через судебную тяжбу. Поэтому с момента первой просрочки до момента, когда (конечно, если так постановит суд) будет выдана исполнительная документация на принудительное воплощение судебного решения, пройдет минимум год. За этот период финансовое положение человека может измениться. И на любом этапе, включая этап исполнения решения суда, он при желании может добровольно закрыть свои долги. Но что касается кредитной истории, то в ней, к сожалению, уже будет содержаться негативная информация о невыполнении им в срок принятых на себя обязательств».