Овердрафт для физических и юридических лиц

Не так давно на рынке банковских карточных продуктов появилась новая услуга, позволяющая снимать со счёта средства даже в том случае, если все возможные деньги уже израсходованы клиентом. Банк предлагает в этом случае использовать дополнительные средства сверх нормы, то есть, попросту говоря, «уйти в минус». Это и называется овердрафтом. Эта услуга не бесконечна, поскольку банки устанавливают определённый лимит, в пределах которого можно взять деньги взаймы (около 30% от ежемесячных поступлений на счёт). Как только на счёт клиента поступят новые средства, одолженная сумма автоматически снимется со счёта, причём за это банк не начислит никаких процентов. Если же по каким-то причинам заёмная сумма не вернётся в установленный срок, то банк введёт штрафные санкции в виде начисленных на сумму процентов, которые приведут к потере средств клиента.

Разновидности овердрафта

Сегодня услуга овердрафта ещё не получила широкого распространения, поскольку не все клиенты осведомлены о подобной возможности. Однако, если внимательно читать договор, подписанный во время оформления пластиковой карты, то в нём можно встретить пункт, оговаривающий вариант с овердрафтом. Но клиенты, как правило, просматривают документ поверхностно, поэтому не владеют большим объёмом информации, в том числе и сведениями, касающимися овердрафта. В этом случае использование сверхлимитных средств считается санкционированным, поэтому не вызывает никаких неудобств для клиента и банка.

Различают несколько разновидностей овердрафта:

• Классический или стандартный овердрафт очень прост в использовании, и если клиент вовремя возвращает банку одолженные средства, то не теряет дополнительных денег.
• Авансовая форма услуги обычно предлагается юридическим лицам. Она позволяет клиентам (даже непостоянным) брать кратковременные займы при условии предоставления ими справки о доходах. Этот вариант считается маркетинговым ходом и способствует привлечению новой клиентской базы.
• Инкассационный овердрафт обычно рекомендуется предпринимателям и бизнесменам, владеющим торговыми точками или сервисными центрами. Он предусматривает выдачу сверхлимитной суммы, составляющей около 75% от инкассируемой прибыли на счету клиента.
• Технический овердрафт подразумевает получение заёмных средств без предоставления каких-либо дополнительных документов, указывающих на платёжеспособность клиента. Гарантией в данном случае служат депозиты или ценные бумаги.

Санкционированный овердрафт оговаривается между сторонами ещё на этапе подписания договора и прописывается в документе отдельным пунктом. Однако бывают и неразрешённые овердрафты. В этом случае клиент, превысив пределы суммы, имеющейся на счету, становится нарушителем законодательства.

Кредит или овердрафт?

Многим покажется, что большой разницы между этими понятиями нет. Но это только на первый взгляд. На самом деле разница существенная. Чтобы получить небольшой кредит, клиенту следует открыть кредитную карту. Заёмные деньги можно тратить с карты свободно, не уведомляя банк о цели совершения операций. Задолженность можно погасить без процентов в течение льготного периода, который обычно составляет около двух месяцев. В ином случае погашение происходит путём ежемесячного внесения установленной договором суммы до полного возвращения кредита.

Иногда клиенту необходима дополнительная сумма к кредиту, и тогда можно воспользоваться овердрафтом. Следует учитывать, что эту сумму надо быстро вернуть, причём единым платежом. Если же клиент не выполнит это условие, то подвергнется наложению штрафных санкций в виде двойных или даже тройных процентов, а также ежедневной пени, что сводит к минимуму выгодность такого овердрафта. В данном случае второй кредит будет более выгодным решением для клиента.

Не стоит забывать, что овердрафт выдаётся только в отечественной валюте. Если же нужны доллары, то лучше взять долларовый кредит.

Услуга овердрафта содержит ряд преимуществ и является выгодной сделкой в том случае, если клиент, взявший на себя обязательства, ответственно подходит к погашению долга и не допускает просрочек.