Рефинансирование кредита

Погашение старого займа за счет нового, оформленного на более выгодных условиях, называется рефинансированием и, несмотря на то, что с точки зрения обычных граждан такое решение проблемы вряд ли является правильным, иногда именно новый кредит помогает рассчитаться с ранее взятыми кредитными обязательствами.

Что же нужно знать о рефинансировании, чтобы эта мера помогла уменьшить тяжесть кредитного ярма, а не привела к необходимости выплачивать еще и новый заем? Если речь идет о небольшой сумме, решить проблему оптимизации условий займа можно самостоятельно, достаточно просто оформить кредит в другом банке. А вот если вы решили улучшить условия ипотеки или автокредита, то скорее всего придется воспользоваться специальными программами банков, занимающихся рефинансированием. Выгода подобных банковских программ состоит в том, что финансовое учреждение берет на себя всю процедуру погашения старого кредита. Но, конечно, есть у этого решения и недостатки. Если прежний заем вы оформляли под залог, то пока банк полностью не погасит кредит и не получит залоговое имущество, начисленный вам процент возрастет по сравнению с тем, который вы платили ранее, так как новая ссуда рассматривается как необеспеченная. Иногда банки сами идут навстречу своим клиентам и предлагают программы рефинансирования для выданных ранее кредитов. Поскольку переоформление кредита в этом случае не требует передачи залогового имущества в другое финансовое учреждение, изменение процентной ставки происходит только в сторону уменьшения.

Говоря о положительных сторонах рефинансирования кредита, нужно отметить, что оно позволяет не только снизить процентную ставку, но и изменить срок, необходимый для его погашения, уменьшить сумму обязательного ежемесячного взноса, поменять валюту и т.д.

Если вы решили не пользоваться специальной программой и оформить кредит самостоятельно, необходимо прежде всего выяснить условия досрочного погашения. В настоящее время практически во всех банках предусмотрено досрочное погашение без штрафных санкций, но все-таки всю эту процедуру нужно изучить досконально, особенно это актуально если вы оформляли не потребительский кредит, а кредитную карту, где кроме основной суммы займа и процентов, начисляются суммы за обслуживание карты и другие дополнительные платежи. Также некоторые кредиты предусматривают «мораторий» на досрочное погашение, то есть выплатить весь кредит вы сможете только через определенный срок после его оформления, чаще всего такой мораторий ограничивается сроком в один год. Самостоятельно занимаясь рефинансированием, необходимо внимательно изучить условия нового кредита, не обременен ли этот заем дополнительными платежами и другими условиями, сводящими на нет все выгоды от нового займа. Ну и наконец, нельзя игнорировать и чисто психологический фактор, то есть соблазн использовать новый кредит не для погашения старого, а на другие цели, что только усугубит финансовое положение.

Завершая тему рефинансирования, стоит сказать, что многие финансисты рекомендуют прежде чем искать другие банки и рассматривать условия новых кредитов, обратиться прежде всего в свой банк и попросить пересмотреть условия кредита и только в случае отказа искать новое финансовое учреждение.