Что такое банковская тайна в кредитовании?

Заёмщики часто жалуются на то, что сотрудники банка не следуют нормам конфиденциальности по отношению к персональной информации клиента и позволяют себе лишние вольности. Поэтому назрела необходимость осветить суть понятия «банковская тайна». Что оно означает? Какими законодательными нормами сопровождается? Как она действует в кредитовании?

История появления понятия уходит в те времена, когда только зарождалась мировая денежная система. Новоявленные банкиры поняли, что одним из способов привлечения клиентов является не только сохранение его денежных средств, но и содержание в тайне его персональных данных, а также операций, производимых на его счету. Репутация завоёвывалась не крепостью несгораемых сейфов, а надёжностью в плане сохранения тайны о владельце счёта. Такая тенденция сохранялась на протяжении нескольких веков вплоть до начала Второй Мировой Войны. Ситуация ухудшилась чуть позже, когда началась борьба с терроризмом и отмыванием денег. Оказалось, что банковская тайна для некоторых лиц вполне доступна. Случаи рассекречивания контролируются законодательными органами, как внутренними, так и международными.

Самые «тайные» страны

В рейтинге стран, где банковская тайна сохраняется в строжайшем порядке, на первом месте стоит маленькая, но гордая страна Лихтенштейн. Случаи, когда открывается доступ к банковским счетам страны, очень ограничены. И только для исключительных представителей органов власти. Второе место занимают всем известные швейцарские банки. На сегодняшний день они считаются одними из самых надёжных денежных хранилищ в мире. И в плане конфиденциальности информации тоже.

К сожалению, российские банки не могут похвалиться таким же почитанием по отношению к своим клиентам. Ещё хуже ситуация в США, где практически любые представители законодательных органов могут получить доступ к интересующей ихинформации о вкладчиках. Такое рассекречивание сведений объясняется борьбой с терроризмом и финансовыми преступлениями.

Слово закона РФ

Ни в одном законодательном акте не дано точной дефиниции понятию банковской тайны. Его можно найти только в словарной статье. Хотя в некоторых нормативных актах «всплывает» словосочетание банковская тайна (например, статья №857 ГК и статья № 26 федерального закона «О банках и банковской деятельности»). А конкретной правовой нормы не существует. Поэтому юристы и финансисты толкуют понятие так, как считают нужным. Согласно данному закону, все финансово-кредитные учреждения должны гарантировать сохранение банковской тайны, тем самым не разглашая сведения о своих клиентах.

Однако в кредитовании получается двусмысленная ситуация. С одной стороны, сохранение тайны о клиенте, с другой стороны, есть немало проблемных заёмщиков, дела которых передаются в суд. Конечно, ни о какой тайне в отношении таких клиентов не может быть и речи. Поэтому сотрудники банков в целом предоставляют гарантии (безусловно, здесь играет роль и человеческий фактор), по крайней мере, до тех пор, пока заёмщики добросовестно выполняют свои обязательства по кредитам. Правда, банковские работники предупреждают своих клиентов, что их кредитная история в любом случае попадёт в БКИ или в коллекторское агентство (в случае просрочек). В принципе, эти действия вполне законны(статья.34) и содержат в себе рациональное зерно (должны же банки каким-то образом взыскать долг). Вот так и получается, что закон о банковской тайне вроде есть, а применить его полноценно на практике не всегда возможно.

Если взглянуть на весь список организаций, которым становится доступна информация о заёмщике, то станет понятно, что тайны, в общем-то, никакой нет:

• бюро кредитных историй;
• агентство по страхованию вкладов;
• судебные органы;
• следственные и таможенные органы;
• счётная палата;
• фонд социального страхования.

И это ещё не весь список. Какая уж тут тайна? Безусловно, вам скажут, что информация предоставляется только в редчайших случаях, но, тем не менее, факт остаётся фактом. И хотя закон предполагает ответственность за разглашение тайны, однако на практике возместить моральный ущерб за это окажется нереальным делом.

Согласно ч.2 ст. 183 УК РФ, разглашение тайны сотрудниками банков уголовно наказуемо. Однако внушительный список организаций, которым в ряде случаев откроется «ларец с секретом», говорит об обратном. А если ещё учесть, что в нашей стране ещё и приторговывают базами данных, то разочарованию просто нет предела. В целом получается, что тайну может раскрыть любой желающий благодаря связям или деньгам.

Поэтому не надо удивляться, что налоговые инспекторы знают ваши нелегальные доходы, коллекторы звонят по рабочему номеру телефона, а банкам известно о непогашенных кредитах. Что же делать? Просто согласиться с тем, что за вами наблюдают?

Можно хотя бы частично себя обезопасить:

1. Если вы оформляли кредит, то помните, что ваши данные уже «засвечены». На различные звонки из банка реагируйте спокойно. Однако выясните у сотрудников, почему ваша информация стала доступна третьим лицам. Проверьте графики платежей и счета. Ведите переговоры только с представителем банка и ни с кем другим.

2. Не распространяйте свои данные нигде (номер счёта, договора и т.д.) Все документы лучше хранить в банковской ячейке.

3. Выбирайте банк, который на первое место по отношению к клиенту ставит его право на конфиденциальность. Существует ряд банков, которым ничего не стоит «слить» информацию о вас коллекторам, лишь бы взыскать долг. Но есть и более серьёзные организации, предпочитающие самостоятельно работать с клиентом, помня, что сегодня вы являетесь должником, а завтра можете стать вкладчиком.

Конечно, с появлением всемирной сети доступ к данным стал ещё проще. Остаётся только пожелать, чтобы уровень российских банков поднялся до незыблемого швейцарского престижа.