На какой срок взять кредит?

При оформлении кредита надо не только определиться с его суммой, но и с тем сроком, в течение которого заемщик сможет без проблем выплатить займ.

Сначала, может показаться, что срок кредита является второстепенным фактором, так как главное — это осуществление своих планов с помощью кредитных средств. А такие моменты как сведение к минимуму возможных финансовых рисков, связанных с невозможностью внесения ежемесячных платежей — редко волнуют воодушевленного одобренным кредитом заемщика.

Определение срока, на который берется кредит — ответственный и важный момент. От этого зависит нагрузка на семейный бюджет, связанная с внесением ежемесячных взносов, а также сумма переплаты по этому займу. Если учесть все основные моменты, то определить оптимальный срок кредита, в течение которого кредит будет успешно погашен — не сложно.

Сроком кредита называют период времени между получением кредита и его полным погашением с процентами.

В большинстве своем, заемщики считают, что распределение выплат на длительный срок более удобно и выгодно, так как это позволит выплачивать относительно не большую сумму каждый месяц, что не будет «бить» по семейному бюджету.

Другая часть заемщиков полагают, что выплатить кредит нужно как можно быстрее. Они крепко «затягивают пояса» и все высвобождающиеся деньги направляют на погашение кредита.

Обе таких позиции — излишняя крайность со своими отрицательными сторонами. Надо иметь ввиду, что увеличение срока кредита повышает процентную ставку по займу, и переплата повышается пропорционально со сроком кредита. При минимальном сроке выплаты, конечно, переплата по кредиту будет не большая, но есть риск не рассчитать свои финансовые силы и допустить просрочку, а значит — испортить себе кредитную историю.

Банки выдают кредиты на срок от 1 месяца до 5 лет. Редко — до 7 лет. При рассмотрении кредитной заявки, банк ориентируется на то, чтобы клиент не платил банку более 40% своего ежемесячного дохода. В редких случаях, этот платеж может составлять 50-60% от среднемесячного дохода заемщика.

Допустим, зарплата заемщика — 30 тыс. рублей. 40% от зарплаты = 12 тыс. рублей. Заемщик обращается в банк за кредитом на сумму в 200 тысяч рублей. Делим эту сумму на оптимальный ежемесячный платеж: 200000 / 12000 ≈ 17 месяцев. Но, кроме основного долга, нужно ведь заплатить еще и проценты. Поэтому, банк порекомендует в качестве срока кредита указать 2 года или более.

Если клиенту кажется, что сумма ежемесячного платежа слишком высока, можно ее уменьшить путем увеличения срока кредита. Однако, это увеличивает и переплату по кредиту.

Если заемщик в заявке на кредит укажет минимальный срок кредита, банк может посчитать этот кредит слишком рисковым и в кредите будет отказано. Поэтому, в кредитной заявке лучше указывать оптимальный срок. А в дальнейшем, при наличии денег, можно погасить кредит досрочно  как полностью, так и частично.