Проценты при досрочном погашении кредита

Получая кредит, люди уже планируют его погасить заранее, чтобы много не переплатить банку за пользование заемными средствами. Однако, не все заемщики знают, что случается с процентами при досрочном погашении кредита. А именно — пересчитываются ли они при досрочном «закрытии» кредита?

Российское законодательство, в частности ст. 809 ГК РФ указывает, что при досрочном погашении кредита, либо при его частичном погашении, кредитор имеет право на получение процентов, которые будут начислены по день возврата суммы включительно.

Это означает, что банк не имеет права взимать «будущие» проценты, которые должны были быть после даты погашения займа. Банк может взять проценты только за фактическое время использования кредита.

Заемщики, которые вносят очередные платежи в банк по ануитентной системе, могут утверждать, что они платят банку проценты за весь срок кредитования, и если досрочно погашать займ, эти проценты банк не вернет. На самом деле — это не так. Закон запрещает банку взимать проценты, которые «будут».

Получается, что при частичном погашении кредита — проценты будут пересчитаны, так как уменьшится сумма долга, на которую начисляются проценты.

Для частичного досрочного погашения кредита, заемщику нужно обратиться в банк с заявлением. После этого, банк (их компьютерная программа) пересчитывает проценты и выдается новый график платежей, из которого видно, на сколько уменьшились ежемесячные платежи по кредиту.

Практически (на примере Сбербанка) это выглядит так: дожидаешься своей очереди, подходишь к окошку со специалистом банка, говоришь: «Хочу досрочно внести 100 тысяч рублей в счет оплаты основного долга». Этот специалист, обычно — девушка, сама дает уже распечатанное заявление на досрочное погашение, подписываешь его и возвращаешь. Девушка затем дает новый график платежей и говорит, что деньги на счет, с которого ежемесячно списывается платеж по кредиту, должны быть внесены, например, сегодня до 21-00. Если деньги (эти 100 тыс. р.) не будут до указанного времени на счете, заявление автоматически аннулируется и платежи будут проходить по «старому» графику платежей.

Если платить кредит досрочно, то банк дает на выбор два варианта: 1) сокращение ежемесячного платежа при оставшемся сроке кредитования, либо 2) сокращение срока кредитования, не изменяя размер ежемесячного платежа. Говорят, второй способ выгоднее. Но, для кого как: часто для человека лучше уменьшить ежемесячный взнос, чем сократить срок кредита. Ведь при этом может существенно уменьшиться нагрузка на семейный бюджет.