Ежемесячный платеж: аннуитет?

Процентная ставка по кредиту, пожалуй, является важнейшим параметром, ориентируясь на который, заемщик выбирает банк для получения в нем кредита. Банки указывают процентную ставку в своей рекламе, стараясь указать ее как можно ниже.

Поэтому, обращаясь в банк за кредитом, люди полагают, что уже знают какой процент будет по кредиту и уже у себя дома примерно рассчитали размер ежемесячных платежей. А особенно разбирающийся в кредитных тонкостях заемщик обратит внимание на вид платежей, который предлагает ему банк, так как это непосредственно влияет на конечную стоимость кредита

Чем отличается аннуитентный платеж от дифференцированного?

Ежемесячный платеж по кредиту состоит из двух частей: процента по кредиту и части суммы основного долга. Аннуитентный платеж отличается от дифференцированного как раз-таки методом расчета ежемесячных платежей по займу. Коренное отличие в этих двух платежах состоит в том, что при дифференцированном платеже сумма взносов постоянно уменьшается, а при аннуитентном — она остается неизменной до момента погашения кредита.

В наше время почти все банки перешли на аннуитентные платежи. При таких платежах, сумма ежемесячных взносов одинакова. Проценты с каждым взносом пересчитываются на остаток основного долга и уменьшаются, но основной долг с каждым платежом уменьшается на самый минимум. В итоге, мы сначала платим банку проценты за кредит, почти не уменьшая основной долг. А к концу срока кредита уже платим не проценты, а, собственно, основной долг. Получается, банк берет с нас свою прибыль авансом, наперед. Поэтому, если вы решаете оплатить кредит заранее, нужно стараться делать это в первые годы кредита, так как именно тогда мы платим банку почти одни проценты, а основной долг остается нетронутым.

Дифференцированные платежи были широко распространены лет 10 назад и ранее. Такие платежи более выгодны для заемщика, чем аннуитентные. При дифференцированных платежах сумма основного долга делится на количество месяцев, на которые оформлен кредит, и эта сумма ежемесячно выплачивается равными частями. Проценты по кредиту ежемесячно начисляются на остаток основного долга и эта сумма прибавляется к ежемесячному платежу. Так как сумма основного долга с каждым ежемесячным платежом уменьшается, то ежемесячно уменьшаются и проценты за кредит. Ну а следственно, с каждым месяцем уменьшается и платеж.

К середине срока платежи по двум видам сравняются. А к концу срока дифференцированный платеж будет гораздо меньше аннуитентного, который был одинаковым на всем «протяжении» кредита.

Как рассчитываются аннуитентные платежи?

Расчет аннуитетных платежей производится специальными программами-калькулятора со сложным алгоритмом расчета. Поэтому, не имея таких технических средств, сделать это будет сложно.

Но, можно сказать (и это правда), что кредит, который погашается дифференцированными платежами, в итоге получается дешевле, чем погашаемый аннуитентными взносами. Это обусловлено медленным уменьшением основного долга, на который начисляются проценты. Чем больше срок кредитования и сумма займа с аннуитентными платежами, тем больше заемщик переплачивает банку.

Что касается краткосрочных займов, то, особой разницы нет, каким видом платежей оплачивать кредит. Здесь уже на первое место выходит удобство и скорость получения такого займа.

Преимущества и недостатки аннуитета

Недостаток у аннуитентного платежа только один, это большая переплата процентов.

Преимущества:

• Всегда одинаковый размер ежемесячных платежей;

• На первом этапе, платежи по кредиту значительно ниже, чем при дифференцированном способе. Это позволяет получить в кредит бОльшую сумму, чем при дифференцированном платеже;

• Ежемесячные взносы не такие большие, что не сильно бьет по семейному бюджету. Поэтому, аннуитентные платежи удобны при ипотеке или других долгосрочных займах;

• Дорогой кредит со временем ощущается все меньше на фоне инфляции и обесценивания денег.

В нынешних гонках за прибылью, банки практически отказались от дифференцированных платежей, и люди вынуждены соглашаться на то, что есть. Поэтому, при аннуитентном платеже нужно стараться погасить кредит досрочно, чтобы лишний раз не обогащать банк за счет своего кошелька.