Что такое эффективная процентная ставка?

С понятиями эффективная процентная ставка (ЭПС), как и полная стоимость кредита (ПСК), пожалуй, сталкивались все, кто брал кредит в последние несколько лет. Дело в том, что информацию о полной стоимости кредита, по решению Центробанка, банки обязаны доводить до сведения заемщиков перед оформлением кредита, т. е. еще на этапе получения консультации по кредиту.

Сравнивая кредитные предложения разных банков, потенциальные заемщики часто сравнивают именно ПСК банковских предложений, что вроде бы вполне логично. Но, давайте попробуем разобраться, правильно ли мы поступаем, когда сравниваем полную стоимость кредита при поиске самого «дешевого» кредита?

Суть эффективной процентной ставки

В своей рекламе, банки почти всегда указывают готовую процентную ставку. Но, в этой рекламе банки не указывают, какие еще расходы должен будет понести заемщик, помимо годовых процентов. А ведь обычно, процесс оформления кредита сопровождают всякие комиссии и сборы. И бывает, что эти дополнительные «взносы» перекрывают годовой процент по кредиту в 2-3 раза.

Эффективная процентная ставка включает в себя полный объем всех сборов и комиссий и позволяет реально оценить итоговую стоимость кредита. При расчете эффективной процентной ставки суммируются: проценты за кредит, комиссии за выдачу кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за ведение ссудного счета, за его обслуживание, проценты за погашение займа и далее-далее-далее.

Полная стоимость кредита также включает в себя расходы на страховку и расходы, связанные с оформлением регистрацией залогового имущества и с его оценкой.

Расходы, которые будут связаны с неисполнением кредитных обязательств, например, штрафы за просрочку платежей, в расчет полной стоимости кредита не включаются.

При расчете полной стоимости кредита по кредитным картам, все выглядит сложнее, так как спрогнозировать, как активно эта карта будет использоваться — трудно. Поэтому, при расчете эффективной процентной ставки по кредитным картам, моделируется ситуация, когда заемщик берет деньги на максимальный срок действия такого кредита и погашает его равномерным взносами. В итоге, реальной картины по ЭПС по кредитным картам — нет.

Расчет полной стоимости кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) рассчитывается по формуле, которую приводит ЦБ РФ в своем положении № 252-П. Эта формула основывается на методе расчета «сложных» процентов (процент-на-процент). Однако, «обычные» проценты на кредит рассчитываются просто, без процента-на-процент. В итоге получается, что эффективная процентная ставка по кредиту, даже если нет никаких дополнительных комиссий и платежей, получается выше, чем годовой процент по кредиту. Хотя они должны быть, по идее, одинаковыми.

Понятия полной стоимости кредита и эффективной процентной ставки — тождественны. В соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита», кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора. Этим же нормативным актом установлена формула расчёта ПСК:

Существующие на сайтах банков кредитные калькуляторы также не дают реальной картины по будущим платежам по кредиту, так как они показывают только размеры платежей по основному, годовому проценту без учета сопутствующих получению кредита платежей. Поэтому, узнать ПСК можно только обратившись непосредственно в банк.

Влияние полной стоимости кредита

Для правильного расчета ПСК нужно учитывать срок кредита, вид платежей (дифференцированный, аннуитетный, буллитный), их периодичность, каков размер первоначального взноса.

Исходя из этого, чтобы правильно рассчитать, где кредит более более «дешевый», нужно сравнивать полную стоимость кредитов банков при абсолютно одинаковых условиях, иначе, информация будет искаженной.

Давайте попробуем рассчитать ПСК по одному и тому же кредиту, но на разные сроки, на 1 и на 5 лет. Естественно, что при получении кредита на 1 год, переплата должны быть меньше, чем при оформлении его же на 5 лет.

Но, при расчете ставки ПСК получается, что ПСК на 1 год выше, чем ПСК на 5 лет. Это объясняется особенностью расчета. Ведь все затраты, связанные с получением кредита что на 1 год, что на 5 лет — одинаковы. Но при кредите на 5 лет — эти затраты и распределены на этот-же срок, тогда как при кредите на 1 год, все сопутствующие траты и распределяются на срок в 1 год. В итоге имеем, что ПСК на 1 год выше, чем ПСК на 5 лет.

Если рассчитывать полную стоимость кредита при одинаковых условиях, но при разных способах оплаты (аннуитентный и др.) получится, что самая низкая ПСК получится у буллитного платежа, хотя при таком виде платежей заемщик понесет больше всего расходов. ПСК по аннуитентному платежу будет на среднем месте, а аннуитентный — на третьем.

Получается, что сравнивая ПСК в разных банках, нужно учитывать, каким способом надо вносить платежи и сравнивать ПСК банков с одинаковыми видами платежей.

Делаем выводы

Время подвести итог. Я понимаю, что написанное выше можно с первого раза не понять. Здесь приведу основные тезисы.

1. Эффективная процентная ставка (ЭФС) и полная стоимость кредита (ПСК) — понятия одинаковые.

2. Информацию об ЭФС (ПСК) банк обязан Вам предоставить до момента подписания кредитного договора. ПСК должна быть указана в кредитном договоре («на видном месте»), а не в приложении к нему, не быть мелким шрифтом.

3. При сравнении полной стоимости кредитов в разных банках, для расчетов нужно брать одинаковые условия — сумма, срок кредита, вид платежей. При этих разных параметрах информация не будет корректной.

При сравнении «выгодности» кредитов, кроме эффективной процентной ставки, нужно посмотреть более привычные нашему глазу графики платежей, в которых отражаются ежемесячные суммы платежей и итоговая переплата по кредиту.