Причины отказа в кредите

Решившись взять кредит, мы всегда хотим знать заранее — дадут нам его или не дадут, чтобы зря не тратить время на сбор документов. Это желание вполне естественное, такое же, как и желание знать, что будет, например, на работе завтра. Но, маг и экстрасенс, который бы посмотрел на документы и точно сказал — дадут кредит или нет, вряд ли можно найти.

Решение о предоставлении или об отказе в выдаче кредита в баках строго регламентировано и упорядочено почти на все 100%. Оно может приниматься или полностью компьютером по балльной системе, которая в него заложена, или кредитной комиссией, где одного голоса члена комиссии для выдачи кредита не достаточно. Поэтому, когда Вам встречается кредитный брокер, который утверждает что у него в банке «свои люди», которые «протолкнут» Вашу кредитную заявку — это ложь. Единственный человек, который одним своим решением может выдать кредит или отказать — Президент банка (или его заместители). И не будет же Президент банка одобрять кредит всем, кого «привел» этот кредитный брокер. Так не далеко и до банкротства.

В этой статье я опишу основные причины отказа в выдаче кредита, ставшие мне известными благодаря знакомству с начальником службы безопасности одного из банков. Перечень причин отказа в кредите не исчерпывающий, так как методы анализа заемщиков периодически меняются как в худшую, так и в лучшую стороны. После прочтения этой статьи, Вы будете хотя бы примерно знать свои шансы на получение кредита или в его отказе.

Если два-три банка Вам уже отказали в выдаче кредита, стоит проанализировать ситуацию и пытаться устранить причину отказов, если это возможно.

Возраст

Возраст — критерий, согласно которому отсекаются менее ответственные люди. Ведь уровень ответственности у 18 летнего юноши и у 40 летнего господина — разный.

Кредиты наличными, кредитные карты, микрозаймы предоставляются в основном мужчинам с 24-летнего возраста, а девушкам — с 23 лет. Такая дискриминация обуславливается тем, что до 24 лет у мужчин самый высокий процент вероятности призыва на военную службу. Если такого заемщика заберут в армию, взыскивать кредит будет крайне сложно.

С ипотекой ситуация иная и ее успешно дают молодым людям с 18 лет. Залог купленного жилья по ипотеке является 100%-й гарантией возврата если не кредита, то жилья для реализации и погашения убытков банка. Есть банки, которые выдают кредитные карты с 18 лет.

Недостаточный уровень дохода

Уровень дохода заемщика является одним из главных параметров при рассмотрении кредитной заявки. Бывает, что банки открыто обозначают, что уровень дохода заемщика должен быть от такой-то суммы. Те, кто открыто этого не заявляют, обязательно этот уровень исследуют в скоринговой системе.

Скоринговая система оценивает финансовые возможности человека при выплате кредита из соотношения ежемесячных платежей и среднего ежемесячного дохода за последние 3-6-12 месяцев. Определяется, что сумма ежемесячного платежа по кредиту должна быть не более половины от дохода клиента банка.

На сайтах некоторых банков есть кредитные калькуляторы, где можно ввести свой уровень дохода и он рассчитает максимальную сумму кредита, которую банк может выдать.

Платежеспособность по ипотеке рассчитывается из общего дохода созамщиков.

Нет «домашнего» телефона

Некоторые банки желают, чтобы их клиенты имели стационарный телефон по месту своего жительства. Можно оформить сим-карту с городским номером, но, гарантии нет, что такая «хитрость» не выявится, т. к. мобильные городские номера имеют отличительные первые цифры.

Нет стационарного рабочего телефона

На отсутствие домашнего телефона банк может закрыть глаза, а вот если на работе нет стационарного телефона — это уже подозрительно. Трудно себе представить организацию, где нет ни одного «проводного» телефона.

Надеюсь, в ближайшем будущем отсутствие стационарных телефонов не будет являться причиной отказа в выдаче кредита, так как ими пользуются все меньше и меньше.

Сим-карта оформлена на другого

Банк может проверить и это. Однако, это маловероятно. Часто бывает, что сим-карта оформлена на родственника или супруга, что, в принципе никто не запрещает. Зачем банк может проверить на кого оформлена «симка» — не знаю. Могу только предположить, что в случае неуплаты кредита, приставы смогут списать с номера телефона деньги в счет оплаты, хотя что изменится от этих копеек?

Маленький стаж работы

Устойчивость получения доходов косвенно подтверждает общий стаж работы и стаж работы на последнем месте. Продолжительный срок работы на последнем месте может говорить о том, что Вы хороший специалист, и маловероятно, что Вас уволят. И, значит, будут продолжать Вам платить зарплату не меньше нынешней.

Почти все банки требуют, чтобы заемщик работал на последнем месте не менее 3 месяцев. Требования к общему трудовому стажу устанавливается не менее 6 месяцев.

Работа у предпринимателя

Работа на индивидуального предпринимателя является частой причиной отказа в выдаче кредита. Иногда даже встречается официальное требование к заемщику — «Работа не у ИП». По всей видимости, банки считают, что предприниматели являются не надежными работодателями/

Владелец бизнеса

Если Вы являетесь хозяином своего бизнеса или предпринимателем, шанс получить отказ в кредита весьма высокий. Причина этого в том, что банк подумает, что кредит будет использован не на личные нужды заемщика, а на бизнес. Подобное ограничение может быть прописано в кредитном договоре. Хотя, какая разница банку, на что человек потратит деньги — не ясно.

С ипотекой проще — бизнесу ее получить проще, чем обычный потребительский кредит, нужно только к обычному пакету документов приложить документы по бизнесу. Кроме того, для бизнеса существуют специальные кредитные программы.

Новый кредит на погашение старого

Если целью кредита Вы укажете, что он будет направлен на погашение старого кредита, особенно если он еще и просроченный, то Вам гарантированно откажут, если только это не специальная кредитная программа по реструктуризации кредита. Центральный банк России, как надзорный орган, относит такие кредиты к наихудшим. И для таких кредитов банк обязан сформировать максимальный размер резервов.

Откажут в кредите и если укажете какую-нибудь бизнес-цель. Например, покупка оборудования, пополнение оборотных средств. Если указать «открытие бизнеса» — откажут точно. Для бизнеса есть специальные программы, где другой список предоставляемых банку документов и другие сроки рассмотрения и порядок выдачи кредита.

Закредитованность

Понятие «нормального» количества кредитов у каждого банка — свое. Из опыта работы стало ясно, что банки считают «нормальным», если человек имеет 3-4 действующих кредитов.

Досрочное погашение кредита

Если Вы берете кредиты, а потом их гасите в течение полугода, это для банка — минус. Банк рассчитывает получать с Вас проценты на всем сроке кредита, а Вы своими досрочными выплатами ему в этом мешаете. Конечно, в первую очередь нужно заботиться о своем благосостоянии, а не о банке, но факт имеет место быть.

Нет кредитной истории

Если человек ни разу не брал кредит, то, естественно, что у него нет кредитной истории. И, банк не может быть уверенным в Вашей порядочности. Некоторые банки не дают кредиты именно по этой причине. Но, это скорее исключение.

Опасные профессии

Иногда, могут отказать в выдаче кредита людям, работающим в полиции, пожарным, охранникам, так как считается, что у них повышенный шанс погибнут вместе с надеждой на возврат кредита.

Судимость

Если имеется непогашенная судимость, особенно если по «экономическим» статьям, в кредите будет отказано. Банк может одобрить заявку на кредит, если судимость погашена. Однако, такое случается не часто.

Подставные руководители

Людям, за которыми зарегистрировано несколько десятков ООО, но на самом деле руководят фирмами не они, также будет отказано в кредите. Сотрудники службы безопасности банков стараются вести список таких людей. Человек из этого списка не может рассчитывать на кредит.

Психически больные

Причины отказа в выдаче кредита психически больным, алкоголикам, наркоманам — понятен. Юридическую опасность для банка представляет то, что суд может в дальнейшем признать такую сделку ничтожной.

Испорченная кредитная история

Если по Вашим кредитам были просрочки, или на данный момент имеется просроченный кредит, в новом кредите будет отказано. Угроза отказа в кредита имеется, если Ваши близкие родственники имеют долги по кредитам.

Не достоверные сведения

Если банк выяснит, что данные, представленные Вами не соответствуют действительности, кредит взять кредит не получится. Еще хуже — предоставление поддельных документов. И, хорошо еще, если в кредите просто откажут. В худшем случае — уголовное дело.

Разные данные

Службы безопасности банков могут проверить, какие данные о своей работе и уровне дохода Вы представляли в другие банки. И, если эти данные разнятся, кредит выдан не будет.

Как узнать причину отказа в кредите

Если ни одна из вышеуказанных причин отказа в выдаче кредита к Вам не подходит, но Вам все равно в кредите отказывают, нужно разобраться, в чем проблема.

Так как причину отказа банки не говорят, нужно ее искать самому. Для этого можно запросить свою кредитную историю (раньше ее можно было купить в филиале Россельхозбанка за 200 р.) и посмотреть, что там написано. Вполне может быть, что там содержаться технические ошибки или неверные данные о прошлых кредитах. Если Вы обнаружили неточность, пишите заявление с просьбой об исправлении.

Еще один вариант — обратиться к кредитному брокеру, который имеет возможность «пробить» Вас по тем же базам, что и у банков. И, уже исходя из полученных результатов, принимать какие-то меры.