Как досрочно погасить кредит?

Выплачивая полученный когда-то кредит, начинаешь понимать, что прилично переплачиваешь на процентах. Если позволяет доход, то желательно погасить кредит досрочно, так как этим можно значительно сэкономить семейный бюджет.

Однако, не все так просто. Перед досрочным погашением кредита нужно понять, как это делается и возможно ли досрочное погашение вообще. В этой статье разберемся с досрочным погашением кредита.

Что такое досрочное погашение кредита?

Законодательного определения досрочного погашения кредита не существует. Есть бытовое понятие досрочного погашения и закрепленное в кредитном договоре.

В обыденной жизни, мы можем считать, что если совершили очередной платеж на 1000 р. больше, чем надо, то мы досрочно погасили кредит. Но, это совсем не так. Здесь можно лишь сказать о частичном досрочном гашении долга. А полное досрочное погашение кредита и подразумевает его полное закрытие.

Правила частичного или полного досрочного погашения кредита должны быть прописаны в кредитном договоре.

Приведем некоторые примеры. Например, я заплатил в этом месяце по кредиту больше на 1000 р., чем требует график платежей. Закон мне этого не запрещает. Но, как воспримет мой платеж банк? При аннуитентных (равных) ежемесячных платежах, банк спишет платеж согласно графика, и моя лишняя тысяча останется лежать на этом счету, откуда ежемесячно списываются платежи по кредиту. И, так как эта тысяча рублей там осталась, в следующем месяце я могу внести на 1000 р. меньше, но так, чтобы сумма была равна или больше сумме, которая указана в графике платежей.

Второй вариант оплаты подразумевает изменение графика платежей. В этом случае сумма основного долга уменьшается и уменьшается сумма ежемесячный платежей при той же самой кредитной ставке, что и была.

Если в кредитном договоре не указано, что при внесении мной платежа, сумма которого больше того, который нужен, банк должен пересчитать график платежей, то никто этого делать не будет. И заставить банк составить дополнительное соглашение к договору и пересчитать график платежей тоже нельзя. Не стоит верить и колл-центру, если они заверяют, что сами все сделают и мне (т. е. заемщику) не надо волноваться.

Исходя из этого, делаем вывод — при желании досрочного погашения договора — внимательно читаем кредитный договор. Если такого положения в договоре нет, попросите кредитного менеджера в банке указать на этот пункт в договоре.

Штраф за досрочное погашение кредита

До 19 ноября 2011 года, все банки в кредитных договорах предусматривали штрафы за досрочное погашение кредита (и за полное, и за частичное). Но суды вставали на сторону заемщиков и обязывали банки возвращать штрафы за досрочное погашение кредита.

Федеральным законом №284-ФЗ от 19.10.2011 в Гражданский кодекс, а именно в п. 2 ст. 810 были внесены изменения: «Сумма займа … может быть возвращена … досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом … не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления». Т.е. теперь, при желании досрочного погашения кредита, нужно за 30 дней написать в банк заявление об этом (бланки таких заявлений есть во всех известных мне банках) и затем погасить кредит. И всякие штрафы за досрочное погашение кредита не законны.

Кроме того, данная норма имеет и обратную силу, т. е. она распространяется на кредитные договоры, которые были заключены до 19 ноября 2011 года. Если в таком «старом» договоре указано, что банк вправе брать штраф за досрочное погашение кредита, то, эта норма признается не действительной. И в реальности, вряд-ли банк будет настаивать на уплате такого штрафа, так как любой суд обяжет его этот штраф вернуть, плюс судебные издержки и компенсацию морального вреда заемщику.

Поэтому, в наше время уже нет таких кредитных продуктов, которые имеют штраф за досрочное погашение кредита. И то, что банки пишут в своей рекламе что-то типа «Досрочное погашение кредита без комиссий» — пустой звук, ведь иначе и быть не может.

Точно так же, банки не могут устанавливать сроки досрочного погашения кредита. Если в кредитном договоре указано, что заемщик имеет право на досрочное погашение кредита не ранее, чем через 6 месяцев с момента его получения, это также не соответствует российскому законодательству. А нормы всяких кредитных договоров не могут ставить заемщика в более худшее положение, чем это указано в законе.

В чем выгода досрочного погашения кредита?

Если досрочное погашение кредита производится в начале срока кредитования, выгода для заемщика присутствует несомненно. Остановимся здесь подробнее.

Надо посмотреть на остаток основного долга, который нужно оплатить для полного закрытия кредита. Особенно это актуально при аннуитентных платежах в начале кредитного срока, когда основной долг почти не гасится, а мы оплачиваем только проценты. И, лишь где-то в последней трети кредитного срока, мы платим очень мало процентов, а основная сумма идет на погашение основного долга.

Допустим, что у нас есть ипотечный кредит на 25 лет, и мы платим как положено 4-5 лет и решаем полностью погасить кредит. Получится, что мы все эти 4-5 лет вообще почти не погашали основной долг (там будут сущие копейки), а платили проценты. И теперь, для закрытия ипотеки нам нужна почти та же сумму, что мы брали в кредит изначально.

Нужно обязательно проверять правильность расчета банком основного долга. По моему личному опыту и опыту знакомых, кто брал ипотеку, банки рассчитывали остаток долга правильно. Но, перепроверить это надо обязательно.

В случае не согласия с расчетом, надо заплатить деньги банку согласно этому расчету, а затем подать в суд. Если действительно, правда на Вашей стороне, суд обяжет банк вернуть излишне уплаченные Вами деньги. Конечно, в судебной тяжбе мало приятного, но, делать ничего не остается.