«Подводные камни» беспроцентного кредита

Рекламные плакаты и объявления зазывают получить беспроцентный кредит. Привлекательные условия, описанные в рекламных слоганах соблазняют людей, многие из которых решаются взять обещанный беспроцентный кредит.

Давайте рассмотрим, что же скрывается под этим беспроцентным кредитом и как нам, обычным потребителям, не опростоволоситься с таким видом займа.

Человек, хотя бы немного разбирающийся в бизнесе и финансах, понимает, что банк получает прибыль от проведения финансовых операций. Выдача кредитов — основной источник прибыли банков. И, если банк выдает кредит без процентов, т. е. без выгоды для себя, то зачем ему это надо? Более того, закон запрещает выдавать кредиты под 0%, и, его нарушение влечет для банка неприятности от ЦБ РФ. Следовательно, в обещанный беспроцентный кредит все-таки заложен какой-то процент.

Формы беспроцентного кредита

Рассмотрим, когда и где обычно предлагают воспользоваться беспроцентным кредитом. Основное место — это магазины бытовой электроники. Здесь почти всегда проходят разные акции, типа 0*0*24, что означает 0 — предоплаты, 0 — процентов и на 24 месяца при покупке какой-то техники.

Кредитные консультанты проводят расчеты будущим покупателям, показывая, что действительно никакого подвоха в таком предложении нет. И, даже самому щепетильному клиенту трудно удержаться от оформления.

На самом деле, банк получает свою выгоду. Схема такая — банк выдает кредит с процентами, но уже магазин делает скидку на предлагаемый товар, которая покрывает эти проценты. Бывает, что проценты банку платит сам магазин — так иногда делают в автосалонах.

Иногда беспроцентный кредит предлагают в банке (встречается не часто). Обычно, банк ставит условие: например, берешь кредит, и, если в течение, допустим, 4 месяцев его возвращаешь — проценты не платишь. Если не возвращаешь — платишь обычную процентную ставку. Здесь принцип примерно такой же, как и льготный период по кредитным картам, в период действия которого можно вернуть долг не платя процентов за его использование.

Еще одна форма беспроцентного кредита — это рассрочка платежа при покупке жилья. В основном это применяется при долевом строительстве. Но, здесь совсем другие условия, чем кредит, например, ипотечный, в банке.

В чем выгода кредитора

Цель любой коммерческой организации — получение прибыли. Банки тоже работают ради прибыли. Соответственно, просто так банк деньги выдавать не будет. А это означает, что кроме процентов, в беспроцентный кредит могут быть включены разные комиссии и платежи, которые по сути и выполняют роль процентов.

Если оформление кредита происходит в офисе кредитной организации (беспроцентный кредит или кредитная карта с льготным периодом), то в обязательном порядке будут удержаны разные комиссии. Они могут быть разными — как разовыми, так и ежемесячными.

Например, комиссия за выпуск карты, за ее годовое обслуживание, за выдачу наличных денег в банкомате и т. д. Кроме того, часто сотрудники банка навязывают оформление страховки, без которой невозможно получить такой вот «беспроцентный» кредит. Таким вот способом банк компенсирует свои расходы на работу с клиентами. Бывает, что подобные «накрутки» превышают процентную ставку этого же банка по обычному кредиту с процентами.

О цене товара

Оформляя беспроцентный кредит на товар в магазине, нужно быть готовым к тому, что товар в кредит будет предложен за более высокую цену, чем его цена за «наличку». Наверное, все встречали на ценниках 2 цены — одна для покупки в кредит (она всегда дороже) и другая (которая ниже) — за наличный расчет. Таким образом магазин компенсирует свои потери на процентах, которые он выплачивает банку. А бывает, что цена изначально завышена и является одинаковой как для «кредитного», так и для «наличного» покупателя. Но, может быть оговорка, что при покупке товара за наличный расчет — предоставляется скидка. В принципе, суть обоих способов — одна, только преподносится она по-разному.

Таким образом, «беспроцентный» кредит всегда являться «процентным». Только эти проценты названы по другому и по другому преподносятся.

Честный беспроцентный кредит все таки иногда бывает. Но, действует он, например, на неликвидный товар или очень и очень ограниченный период времени, когда магазин проводит разные маркетинговые акции или когда он только открывается, чтобы сразу привлечь внимание покупателей и добиться узнаваемости в городе.

Беспроцентный кредит на автомобиль

Получение беспроцентного кредита на автомобиль называется факторингом. Суть факторинга в том, что автосалон передает покупателю автомобиль в рассрочку с первоначальным взносом. А затем, этот автосалон переуступает свои права кредитора какой-нибудь другой кредитной организации.

Эта кредитная организация затем перечисляет всю сумму долга, которую должен покупатель машины, автосалону, но, немного меньшую, чтобы также быть в прибыли. Но и здесь покупателя авто ждут разные сборы, комиссии и платежи, которые играют роль процентов по кредиту.

Рассрочка от застройщика жилья

Здесь дело обстоит иначе, и беспроцентный кредит возможен такой, как он есть — без процентов и без разных комиссий. Цель фирмы-застройщика — продать построенное жилье. Поэтому, предлагая рассрочку за будущее жилье, застройщик и так получит прибыль.

В чем выгода заемщика?

К сожалению, выгоды для заемщика при беспроцентном кредите нет никакой. Размеры всяких страховок (как правило, они страхуют вообще ни от чего), сборов и комиссий могут перекрывать обычную процентную ставку по обычному кредиту. Но, могут попадаться такие программы, где переплата будет не существенной.

Чтобы это рассчитать, надо посетить разные магазины и сравнить между ними их цены и условия. Вполне может случиться, что покупка одного и того же товара в магазине, где предлагается обычный кредит с процентами будет выгодней, чем его покупка по беспроцентному кредиту.

Явные минусы беспроцентных кредитов

При покупке автомобиля по беспроцентному кредиту, надо платить первоначальный взнос, который обычно прилично завышен. Кроме того, покупатель обязан застраховать кредитный автомобиль по КАСКО. В итоге получается намного дороже, чем если брать обычный кредит в банке и на эти деньги купить автомобиль.

Выгода приобретения в рассрочку строящегося жилья в том, что действительно нет процентов и разных комиссий. Плюс — простое оформление без необходимости сбора разных документов, как при ипотеке.

Минусы: большой первоначальный взнос, который гораздо больше, чем при ипотеке; срок предоставления рассрочки также, намного меньше, чем при ипотеке и составляет всего 1-2 года.

Такие условия не все потенциальные клиенты компании-застройщика могут выполнить и они вынуждены обращаться за ипотекой в банк.