Что такое кредитная линия?

Кредитная линия является одним из видов кредитных инструментов, применяемых в основном для юридических лиц. Это письменно зафиксированное обязательство банка-кредитора перед заемщиком предоставить ему на установленное время кредиты в пределах лимита.

Организация-заемщик получает ограниченные лимитом денежные средства на цели, прописанные в договоре, и возвращает их в течение действия договора, пользуясь гибким режимом использования займа.

Заемщик регулярно получает денежные средства в течение длительного промежутка времени, то есть деньги он использует не единовременно, а по частям, траншами. В большинстве случаев линия открывается под определенный долгосрочный проект, следовательно, перед тем как подавать заявку предприятие должно разработать бизнес-план, обосновывающий цели финансирования. В качестве последних выступают производственные нужды и пополнение оборотного капитала.

Пользуясь таким кредитом, следует помнить: он не является безусловным договором, обязательным для банка, следовательно, в случае изменения финансового положения заемщика в худшую сторону или нарушения им контракта, если возникают сомнения в благонадежности заемщика, а также из-за изменения рыночной ситуации:

• банк имеет право аннулировать договор или приостановить его действие;
• банк может изменить величину кредитной линии, лимит кредита.

Основные плюсы такого вида кредитования:

• заемщику нет нужды каждый раз заново вести переговоры с банком о выдаче ссуды;
• заемщик выплачивает проценты только по действительно использованным суммам кредита;
• заемщик может самостоятельно подобрать удобный срок действия кредита и промежуточные сроки погашения;
• заплатить за оценку залога и страховку можно всего один раз, что позволяет сэкономить;
• кредитную линию можно открывать и в национальной, и в иностранной валюте.

Но ничто не может быть идеально. Денежные средства, разумеется, выдаются под процент, причем достаточно высокий. Самая высокая ставка по револьверным кредитам. Кроме того, часто за открытие линии взимается комиссия (около 1-1,5% лимита), комиссия за резервирование средств по револьверной линии и за операционные расходы. Если заемщик превышает лимит, существует возможность возникновения «технического овердрафта», что, как известно, приводит к начислению дополнительных процентов.

Кредитная линия может работать по двум принципам: траншевому или револьверному.

Транш – это выплата. В договоре оговариваются правила размер и график выдачи каждого транша. Если же заемщик не воспользовался выплатой, банк резервирует средства и взимает за это комиссию. Когда кредитный лимит исчерпан до конца, заемщику остается только возвращать деньги на счет. Даже когда долг возвращен, вторично использовать эти средства без перезаключения договора невозможно. Описанный вид кредитной линии хорош для предприятий, которые рассчитываются за отдельные партии продукции; еще ее используют при целевом кредитовании: ипотечном, на образование, автокредит.

Кредитную линию, действующую по этому принципу, называют еще невозобновимой или линией с лимитом выдачи.

Револьверная (невозобновимая) кредитная линия предполагает, что деньгами, которые заемщик вернул на счет, он может воспользоваться повторно весь период пока кредитная линия активна. Стопроцентное погашение кредита в льготном периоде (обычно до 30 дней) снижает до минимума процентные платежи.

Если заемщик активно пользуется линией, предоставляя банку возможность взимать различные комиссии, не допускает просрочек, вносит суммы превышающие размер минимального платежа, период револьверного кредитования может регулярно продлеваться очень длительное время и перезаключать договор с банком, как правило, не требуется.