Как исправить кредитную историю?

Оказавшись в черных списках банков, человек начинает задумываться как исправить свою кредитную историю. Но как же ее можно исправить, если все банки наотрез отказываются кредитовать такого заемщика, даже на небольшую сумму?

С каждым годом, кредитование становится самой распространенной банковской услугой, а кредитная история частью репутации человека, поэтому, интерес банков к кредитной истории вполне объясним и понятен. И, если недавно главным показателем благонадежности потенциального заемщика был размер и стабильность его доходов, то сейчас это не является главным показателем.

При систематическом нарушении кредитных обязательств, даже имея регулярный и немаленький доход, клиент может забыть о кредитах, ведь удалить подобное пятно на кредитной репутации достаточно сложно. Но, все же, исправить кредитную историю возможно, хоть и потребуется приложить определенные усилия.

Для начала, важно понимать как появляется плохая кредитная история. Кредитная история может оказаться испорченной в случае, если клиент возвращал кредит не соблюдая сроков или вообще не возвратил задолженность. Для того чтобы обезопасить себя от повторной выдачи кредита подобным клиентам, банки специальным образом помечают кредитные дела подобных недобросовестных заемщиков. Это исключает возможность выдачи кредита неплатежеспособным клиентам и уберегает банки от возможных рисков.

Бюро кредитных историй, при внесении клиента в черный список, руководствуется некоторыми основными критериями, а именно:

• невозврат кредита в полном объеме;
• регулярная просрочка по платежам;
• единоразовая просрочка по ежемесячному платежу.

Данные критерии являются нарушениями разной сложности — в первом случае идет грубое нарушение условий кредитного договора, во втором — среднее, а последний критерий не является катастрофичным и относится к норме. В случае единоразовой просрочки по платежу, банк не будет спешить вносить клиента в черный список. К тому же, некоторые случаи просрочки также не влекут за собой обязательное внесение клиента в черный список.

Нередко бывают ситуации, когда заемщик оплатил кредит через другой банк, а деньги пришли не вовремя, что повлекло за собой просрочку по кредиту. В таком случае вины клиента нет и он не обзаведется негативной кредитной историей. Доказательством невиновности заемщика может служить квитанция об оплате кредита, с указанной на ней датой проведения платежа.

К тому же, часто возникает ситуация, когда, после внесения последнего платежа по кредиту, клиент остается должен банку незначительную сумму, которая со временем превращается в более серьезную задолженность. Поэтому, было бы не лишним, после внесения последнего платежа по кредиту, сверится с сотрудниками банка и убедиться в отсутствии задолженности по кредиту. Не лишним было бы и потребовать предоставить справку об отсутствии задолженности.

Кредитная история, имеющая информацию о разовых просрочках платежей сроком в несколько дней, хоть и не считается идеальной, все же не является испорченной и многие банки охотно выдают кредиты клиентам, имеющим такую кредитную историю.

В случае же, если в кредитной истории заемщика присутствует информация о регулярных просрочках, сроком более месяца, но в итоге кредит все-таки был полностью выплачен, то решение о возможности повторного предоставления кредита такому заемщику, рассматривается в индивидуальном порядке. Данная кредитная история считается испорченной, но выдавать кредит такому клиенту или нет — банк принимает решение самостоятельно, исходя из других, дополнительных фактов.

Если же в кредитной истории клиента, имеется информация о просроченных и не выплаченных кредитах, то, практически все банки откажутся кредитовать такого заемщика.

К тому же, кроме нарушений в процессе выплаты задолженности по кредиту, существует и ряд других факторов, которые могут негативно сказаться на кредитной репутации заемщика, даже если деньги вносились регулярно и в срок.

Кредитная репутация заемщика может быть подорвана и другими способами. Например, когда против клиента вынесено судебное решение или заведено уголовное дело.

Как можно исправить негативную кредитную историю?

Необходимо понимать, что полностью исправить плохую кредитную историю невозможно. Данные находящиеся в ней, никуда не денутся и будут оставаться в ней всегда, но подправить ее все-таки возможно.

Многие банки идут навстречу неплательщикам и, если клиент обращается в банк, даже после долгого отсутствия и выражает желание исправить ситуацию с просроченным кредитом, то в большинстве случаев банк пойдет ему навстречу. Распрощавшись с просроченной задолженностью, необходимо сохранить подтверждающие документы. Они пригодятся в том случае, если при обращении в банк за кредитом клиент столкнется с отказом по причине негативной кредитной истории.

При помощи квитанций о закрытии задолженности, клиент сможет подтвердить то, что его отношение к погашению кредита стало более серьезным и он больше не планирует допускать подобных ситуаций. Кроме этого, клиент может предоставить оплаченные счета за коммунальные услуги за определенные промежуток времени, чтобы показать что он теперь является добросовестным плательщиком. В сочетании с регулярным доходом все это сможет положительно отразиться на решении банка.

Кроме этого, если причина просрочки была достаточно серьезной и не зависящей от желания клиента, то, предоставив доказательства этого, можно избавиться от пятна на своей кредитной репутации. К примеру, если заемщик, по причине серьезной болезни не смог вовремя оплатить кредит, о чем уже появилась пометка в кредитной истории, то, предоставив в банк доказательства своей временной нетрудоспособности, можно добиться исправления подобной записи. То же самое касается и других, уважительных ситуаций.