Кто заплатит по кредиту в случае смерти заемщика

Пытаясь решить одну из наиважнейших проблем, связанных с отсутствием собственного жилья, многие граждане страны нередко прибегают к различным ипотечным программам.

В данном случае такой подход не только оправдан, но и просто неизбежен, так как приобрести жилье исключительно за счет собственных средств удается лишь подавляющему меньшинству. А ипотека, несмотря на все ее недостатки, все же, представляет собой некий шанс, позволяющий улучшить жилищные условия. И многие люди пытаются его использовать на все 100%.

Как правило, договоры ипотечного кредитования заключаются на длительное время. Срок выплат растягивается на 10, 20 и даже 30 лет. Все это время человек не может свободно распоряжаться приобретенным имуществом. Оно будет находиться в залоге у финансовой организации-кредитора вплоть до полного погашения всех платежей. Но и это еще не самое страшное. При заключении договоров, растянутых во времени, возрастает величина рисков. Речь идет о форс-мажорных обстоятельствах.

Конечно, оформляя договор, многие потенциальные заемщики планируют расплатиться вовремя по всем обязательствам. Но от воли и желания самого клиента, к сожалению, зависит далеко не все, да и, отнюдь, не всегда. Жизнь легко вносит свои коррективы в самый неподходящий момент, включая фатальный исход заемщика.

Однако из факта его смерти совсем не следует прекращение обязательств по договору. Многие об этом, конечно, не задумываются и забывают обращать внимание на все условия договора при его заключении. А ведь именно от них и будет зависеть все остальное. Давайте попробуем с этим разобраться подробнее, т.е., попытаемся выяснить, как быть с не выплаченным кредитом умершего заемщика, чем это грозит его прямым наследникам и т.п.

Любой банк при предоставлении кредита, особенно, выдаваемого на длительное время, пытается нивелировать свои риски, сводя их к минимуму. Финансовые организации весьма заинтересованы в 100% возврате собственных денег с набежавшими процентами. Для этого, чтобы защитить собственные финансовые интересы, кредиторы требуют определенных гарантий.

Практически все банки при выдаче крупного кредита ненавязчиво просят заемщика застраховать свою жизнь. Здесь палка о двух концах. С одной стороны заемщик может отказаться это сделать, с другой — банк может принять отрицательное решение по выдаче кредитной суммы. Для стимулирования заемщика банки очень часто делают дифференцированные ставки по кредиту для заемщиков со страховым полисом и без.

Если страховка все же была заемщиком получена, то в случае наступления его смерти оставшийся долг банк-кредитор получит от страховой компании, так как практически всегда сумма страховки и сумма оставшихся выплат по кредиту идентичны. Если страховка жизни заемщика покрывала большую сумму, то после погашения ссуды остаток получат лица, указанные в договоре страхования.

Как правило, договор страхования заключается на год, поэтому требует обновления. Выбрать страховщика заемщик может самостоятельно, так как их аффиляция с банками уже давно признана не соответствующей законодательству. Перед непосредственным подписанием документов необходимо тщательно проанализировать договор и по возможности обсудить его с профессиональным юристом.

Если на момент смерти заемщика страховка отсутствовала, то решение проблемы будет зависеть от обеспечения. Возможны следующие варианты:

1. В кредитном договоре фигурировали созаемщики. После смерти основного заемщика по договору банки, обычно, переводят требования по выплатам именно на них. Требования о выплатах могут быть как одному из них, так и всем сразу.
2. Если в основном кредитном документе есть поручители, то обязанность платить по кредиту ложится на них. При совместном присутствии в договоре и поручителей и созаемщиков, выплаты поручителями осуществляются лишь при невозможности, частично или полностью, выполнения своих обязательств со стороны созаемщиков.
3. Как правило, приобретенная недвижимость находится в залоге у организации-кредитора. И если в договоре нет созаемщиков и поручителей или не удается получить с них нужную сумму, кредиторы обращают взыскание на объект залога. Если остается какая-то часть средств после этого, то та сумма достается наследникам.

Исходя из рассмотренных вариантов развития событий, при при подписании договора на ипотечный кредит важно оговаривать очередность и долю участия гарантов. Если в договоре есть и залог (ипотека), и поручители, то целесообразно установить первоочередной мерой реализацию залога, а уж потом взыскание с поручителей. Тогда они понадобятся, только если вырученных от продажи денег окажется недостаточно.

Таким образом, внезапная смерть заемщика может поставить в сложное положение не только банк, но и все остальные стороны договора. Если в договоре не было прописано обеспечения, то банки нередко предъявляют претензии наследникам, которые получили имущество.

Если у усопшего отсутствовала собственность, а наследники отказались от своего права, то банк будет вынужден просто списать задолженность. Такие же действия происходят и при небольшой сумме долга, так как взыскать его в суде довольно накладно. В любом случае наследники должны помнить, что исковая давность для подачи в суд ограничена трехлетним сроком. После его истечения судебное разбирательство заемщику не грозит, так как судебная практика практически никогда не дает возможности банкам восстановить срок исковой давности.