Кредитование физических лиц

Кредитом принято называть соглашение между кредитной организацией и физическим лицом. Согласно такому соглашению, кредитное учреждение предоставляет свои денежные средства заемщику на определенных условиях и под определенный процент. Между сторонами заключается кредитный договор, в котором прописываются и закрепляются все условия кредита. В зависимости от выбранной кредитной программы, средства могут быть выданы клиенту на таких условиях:

• без залога;
• с предоставлением залога;
• с наличием поручителя;
• без поручителя.

Виды кредитов, которые банки предоставляют физлицам:

• потребительский кредит;
• автокредитование;
• ипотека;
• кредитная карточка;
• овердрафт;
• коммерческий кредит на приобретение товара;
• микрозайм.

Потребительский кредит предлагается физическим лицам для удовлетворения личных потребностей, покупки товаров, оплаты различных услуг. Основная особенность этого типа кредита в том, что сумма по данному кредиту, как правило, не бывает слишком большой, а размер процентной ставки, чаще всего, удерживается на среднем уровне, сравнительно с другими кредитными программами.

Автокредитование является разновидностью целевого кредита и направлено на приобретение автомобиля, как нового, так и с рук. Сумма кредита в таком случае обычно гораздо выше, чем при потребительском кредитовании, но процентная ставка при этом значительно ниже. Некоторые автопроизводители создают собственные индивидуальные кредитные программы, имеющие пониженную процентную ставку или даже открывают собственные банки. Все это делается для выдачи автокредитов на наиболее выгодных условиях для потенциальных заемщиков.

Цель ипотечного кредитования — приобретения жилья для физических лиц. Ипотека для жилой недвижимости подразумевает не слишком высокую процентную ставку, достаточно крупную сумму кредита и большой период погашения. Этот вид кредитования наименее прибыльный для банковских учреждений, но, в то же самое время, наименее рискованный. Связано это с возможностью договориться с должником по ипотеке еще задолго до начала процесса судебных разбирательств.

Кредитная карта — самый распространенный вид розничного кредитования. Кредитная карта является достаточно удобный и практичный способ совершать различные покупки. Сегодня, получить кредитную карту, можно дистанционно, без посещения отделения банка, а это позволяет сэкономить значительную часть личного времени. Процентные ставки по кредитным карточкам, как правило, выше ставок по стандартным потребительским кредитам.

Микрозаймы стали очень популярны в последнее время. Такие займы выдаются, в основном, не банковскими учреждениями, а микро-финансовыми организациями, сокращенно — МФО. Займы выдаются на любые потребности, но суммы, как правило небольшие, в пределах 15-ти тыс.рублей, на очень непродолжительный срок. Переплата при таких микрозаймах получается просто колоссальной. И, хотя она не слишком ощутима при небольшой сумме и непродолжительном сроке, если просчитать годовую процентную ставку, то все станет понятно.

Также, кредиты для физических лиц можно разделить по сроку их продолжительности:

• краткосрочные кредиты, со сроком выплаты до года;
• промежуточные кредиты со сроком до трех лет;
• долгосрочные кредиты сроком более трех лет.

По сроку возврата кредиты делятся на:

• срочные;
• до востребования;
• отсроченные;
• просроченные.

Также, кредиты условно разделяются и по степени риска на стандартные, субстандартные, под контролем, сомнительные и безнадежные. Погашение кредита, как правило, происходит ежемесячно, но в некоторых случаях могут быть и индивидуальные условия погашения задолженности.

Существует также и разница в способе предоставления кредитных средств. Некоторые кредиты выдаются однократно и после выплаты всей суммы долга считаются полностью закрытыми и возобновлению не подлежат. Но, существуют и возобновляемые или выдаваемые неоднократно, как пример — кредитные карточки. Кредиты могут выдаваться физическим лицам частями, по мере необходимости, но в пределах неснижаемого кредитного лимита, установленного по предварительной договоренности между банковской организацией и физическим лицом.

Перед подписанием любого кредитного договора, неважно — кредитную карту вы оформляете или микрозайм, необходимо понимать, что долг придется возвращать в любом случае. Невыплата задолженности по кредиту является основным нарушением условий кредитного договора, что может повлечь судебное разбирательство по отношению к заемщику. Также, невыплаты по кредиту негативно сказываются на кредитной репутации физического лица, что в дальнейшем будет препятствием на пути к оформлению нового кредита.