Что делать, если много кредитов, а платить нечем?

Платить или не платить?

В жизни довольно часто бывают ситуации, когда состоятельный человек, который уверен в завтрашнем дне, оформляет с банком кредитный договор, берет у банка деньги для развития бизнеса или на покупку недвижимости, а в результате непредвиденных обстоятельств вернуть долг банку не в состоянии. И не потому, что не хочет расплатиться по долгу, а потому, что нет финансовой возможности. А договор, подписанный его рукой – это существенный документ, который предполагает некие правоотношения и обязательства между заимодавцем и заёмщиком. В такой ситуации человек, взявший кредит должен разобраться в ситуации и решить: платить или не платить?

Вариант «не платить»

Скажем прямо: не платить по кредиту, оформленному в банке – противоправно. Конечно, если у вас финансовые трудности, нет работы, нет имущества, вы не будете в состоянии вернуть долг вовремя и в полном объёме. В таком случае следует проконсультироваться с юристами, с банком, в котором взят кредит. Если заёмщик официально трудоустроен, ему платят зарплату, желательно понемногу вносить средства на счёт банка. Да и как-то подло и глупо выглядит такое поведение, когда человек скрывается от работников банка, зная, что он должен определенную сумму. Кроме того, банк, в случае злостного уклонения от обязательств по кредитному договору имеет право подать в суд и требовать от заёмщика погашения задолженности. А судебная тяжба потреплет не только кошелёк, но и нервные клетки. В случае наличия заставного имущества банк может потребовать от должника это имущество, будь то квартира, автомобиль или что-нибудь другое. Договор кредита – документ подготовленный профессионалами, которым заплатили немалые деньги. Поэтому судиться, искать лазейки, возможности выскользнуть и уйти от обязательств по договору довольно сложное и в большинстве случаев безрезультатное занятие. Можно распрощаться со средством передвижения или с жильём из-за алчности.

Вариант «платить»

Более приемлемо для банка будет, конечно, возвращение средств заёмщиком в полном объёме. Да и сам заёмщик начнет спать спокойнее, когда расплатиться по всем долгам. В таком случае заёмщику, для полного и всестороннего погашения долга по договору следует распределить свои заработанные средства, и выяснить, какая часть из этих средств будет идти на оплату долга. Для упрощения процесса возврата долга рекомендуется обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Многие банки довольно лояльно относятся к таким просьбам клиентов. Особенно, если предметом договора был валютный кредит. В связи с резкими колебаниями курса валют некоторые заёмщики не в силах возвратить прописанную в графике платежей сумму. Поэтому просьба о реструктуризации законный и полезный вариант погашения задолженности.

Возможные уступки банков

Банки, вопреки распространенному мнению, сами заинтересованы в платежеспособности клиента. Так как для кредитов, которые не возвращаются, они должны формировать резервы. Чем больше таких «невозвратов» тем больше средств «обездвиживаются» в резервах. А в случае возникновения так называемого «безнадёжного» кредита, банку приходиться нанимать коллекторов – специалистов по возврату долгов, чьи услуги стоят немалых денег. Рекомендуется, также, встретиться с менеджерами по кредитованию и обговорить сложившуюся ситуацию. Вполне возможно, что кредитор пойдет на некоторые уступки, учтет финансовое положение и сложившуюся ситуацию, даст отсрочку по платежам, увеличит срок погашения задолженности или применит ещё какой-нибудь вариант. Как говорит один топ-менеджер крупного банка: «Главное – инициатива со стороны клиента. Если клиент видит, что назревает проблема в возврате долга, следует сразу обращаться к работникам финансового учреждения. Банкирам ничто человеческое не чуждо.» В случае безработицы или смены работы клиентом, банк в праве применить «кредитные каникулы», во время которых клиент оплачивает только проценты за пользование долгом. Еще одним возможным вариантом есть перекредитование. В случае если клиент добросовестно оплачивал долг и погасил большую часть кредита, ему могут предложить подписать новый договор на оставшуюся сумму. Иногда даже с более удобными условиями и с меньшим процентом за пользование кредитом.

Что имеем в результате

Рассмотрев некоторые возможные варианты развития событий, следует отметить, что возврат долга по кредитному договору – обязательное дело для заёмщика. В случае уклонения от оплаты процентов и тела кредита возможны как штрафные санкции, так и судебная тяжба с банком. Как правило, банки выходят победителями из таких споров, а заёмщики могут лишиться залога в виде квартиры или автомобиля. При принятии решения о возврате средств банку необходимо составить план возврата, связаться с финансовым учреждением, которое выдало кредит и чётко объяснить причины задержания или просрочки возврата долга, договориться о встречи и возможных уступках со стороны кредитора. Исходя из практики, банк часто с понимание относится к финансовым проблемам заёмщика и идёт ему на встречу.